Ngay khoảnh khắc bạn nhận thường trú (PR) và đăng ký Medicare, một chiếc đồng hồ bảo hiểm tư nhân vô hình bắt đầu chạy. Chúng tôi đã tổng hợp theo nguồn chính thức của Úc về phụ phí LHC khiến phí bảo hiểm tăng khi tham gia muộn và khoản thuế bổ sung MLS áp cho người thu nhập cao.
Nhờ Medicare, thường trú nhân Úc có thể được điều trị miễn phí tại bệnh viện công với tư cách public patient, và việc tham gia bảo hiểm y tế tư nhân (private health insurance) không phải là nghĩa vụ. Tuy nhiên, chính phủ đặt ra hai cơ chế để khuyến khích những người có khả năng tài chính tham gia bảo hiểm tư nhân (đặc biệt là hospital cover): phụ phí LHC (Lifetime Health Cover) — càng tham gia muộn thì phí bảo hiểm càng đắt suốt đời — và MLS (Medicare Levy Surcharge) — thu thêm thuế khi thu nhập cao mà không có hospital cover. Với thường trú nhân mới, hai chiếc đồng hồ này bắt đầu chạy ngay khi đăng ký Medicare, nên dù có tham gia hay không, điều quan trọng là phải hiểu cấu trúc này trước.
Medicare levy là khoản đóng góp cơ bản mà hầu hết người nộp thuế phải trả bằng 2% thu nhập chịu thuế, được áp bất kể có bảo hiểm tư nhân hay không (có giảm cho người thu nhập thấp). MLS là một khoản riêng được cộng 'thêm' bên trên khoản đó, chỉ áp khi thu nhập vượt ngưỡng mà không có hospital cover. Ngoài ra, hướng dẫn này khác với chủ đề OSHC·OVHC dành cho visa tạm trú — đây là nội dung về bảo hiểm tư nhân mà thường trú nhân tham gia với công ty bảo hiểm đã đăng ký trong nước.
LHC là chế độ cộng phụ phí mang tính trọn đời vào phí bảo hiểm khi bạn tham gia hospital cover muộn. Ngày chuẩn (base day) của người nhập cư mới là ngày muộn hơn giữa 'ngày 1 tháng 7 sau sinh nhật thứ 31' và 'tròn 1 năm kể từ ngày đăng ký Medicare đầy đủ (full)'. Tức là nếu bạn nhận thường trú khi đã quá 31 tuổi, bạn cần bắt đầu hospital cover trong khoảng 12 tháng sau khi đăng ký Medicare thì mới tham gia được mà không bị phụ phí. Nếu lần đầu tham gia sau base day, phí hospital cover sẽ bị cộng thêm 2 điểm phần trăm cho mỗi năm quá tuổi 30, tối đa 70%.
Nếu duy trì hospital cover đã bị áp phụ phí liên tục 10 năm, phụ phí sẽ được xóa bỏ. Ngoài ra, sau khi đã bắt đầu bảo hiểm, bạn được phép có khoảng trống tổng cộng tới 1.094 ngày trong suốt cuộc đời (3 năm thiếu một ngày) mà không ảnh hưởng đến phụ phí. Phụ phí chỉ áp dụng cho phí hospital cover và không cộng vào phí bảo hiểm extras (điều trị thông thường).
Có các quy định ngoại lệ như trường hợp đặc biệt cho người ở nước ngoài lâu dài, miễn trừ cho người cao tuổi, và cách tính khác nhau theo từng cá nhân. Hãy xác nhận base day chính xác và phụ phí của bạn tại privatehealth.gov.au.
MLS (Medicare Levy Surcharge) là khoản thuế bổ sung được áp khi thu nhập tính cho mục đích MLS vượt ngưỡng mà bạn và toàn bộ gia đình không có hospital cover phù hợp, với mức 1%–1,5% tùy bậc thu nhập. Đây là khoản 'cộng thêm' riêng biệt với Medicare levy cơ bản 2%, và được tính theo tỷ lệ số ngày không có bảo hiểm. Ngưỡng được điều chỉnh hằng năm, nên hãy kiểm tra con số cụ thể theo tiêu chí mới nhất của ATO.
Để được miễn, hospital cover cũng phải đáp ứng yêu cầu 'mức phù hợp (appropriate level)' như giới hạn mức tự chi trả (excess) — theo tiêu chí hiện hành là không quá $750 cho người độc thân và $1.500 cho cặp đôi/gia đình. Ngưỡng thu nhập và các bậc thuế suất thay đổi theo từng năm, nên nhất định hãy kiểm tra tiêu chí mới nhất tại ATO.
Đây là bốn tình huống mà thường trú nhân mới thường gặp. Tùy độ tuổi và thu nhập của bạn mà hạng mục cấp bách sẽ khác nhau.
Base day là 'ngày 1 tháng 7 sau sinh nhật thứ 31' nên bạn còn thời gian với LHC. Tuy nhiên, nếu thu nhập vượt ngưỡng thì MLS được áp bất kể tuổi tác ngay từ năm đó.
Base day là 'tròn 1 năm đăng ký Medicare đầy đủ', tức trên thực tế là hạn chót 12 tháng. Để tham gia mà không bị phụ phí, bạn phải bắt đầu hospital cover trước thời điểm đó.
Không có hospital cover thì mỗi năm bạn có thể bị áp MLS (1–1,5%). Hãy so sánh số tiền MLS dự kiến với phí hospital cover (sau khi trừ rebate) để đưa ra quyết định.
Điều trị miễn phí tại bệnh viện công vẫn giữ nguyên, nên đây là lựa chọn chính đáng. Điểm mấu chốt là quyết định đó có được đưa ra khi bạn đã hiểu rõ cấu trúc hay không: tham gia muộn sẽ bị phụ phí, và thu nhập tăng thì có MLS.
Kiểm tra theo thứ tự dưới đây ngay sau khi đăng ký Medicare thì bạn sẽ không bỏ lỡ hạn chót.
Đây là những hiểu lầm và sai sót mà thường trú nhân mới hay mắc phải. Nếu bạn dính dù chỉ một điều, hãy kiểm tra ngay bây giờ.
Hướng dẫn MLS chính thức của ATO — tiêu chí mới nhất về ngưỡng thu nhập, các bậc thuế suất và điều kiện miễn trừ
Hướng dẫn Medicare levy chính thức của ATO — khoản levy cơ bản 2% cùng quy định giảm và miễn
Giải thích LHC chính thức của chính phủ — cách tính base day, quy định phụ phí, các trường hợp ngoại lệ
Trang so sánh bảo hiểm tư nhân chính thức của chính phủ — so sánh trung lập sản phẩm của tất cả các công ty bảo hiểm đã đăng ký
Services Australia Medicare — cách đăng ký và điều kiện dành cho thường trú nhân mới
Không phải vậy. Thường trú nhân thuộc diện Medicare nên có thể được điều trị miễn phí tại bệnh viện công với tư cách public patient. Bảo hiểm tư nhân là lựa chọn, không phải nghĩa vụ. Tuy nhiên, nếu trì hoãn việc tham gia sẽ có phụ phí LHC, và nếu thu nhập cao sẽ có MLS — đây là cấu trúc thuế và giá cả mà bạn cần hiểu rõ trước khi đưa ra quyết định.
Phụ phí (loading) Lifetime Health Cover là khoản phụ thu cộng vào phí bảo hiểm khi bạn tham gia hospital cover muộn. Nếu lần đầu tham gia sau base day của mình, phí hospital cover sẽ bị cộng thêm 2 điểm phần trăm cho mỗi năm quá tuổi 30 (tối đa 70%). Nếu tham gia trước base day, bạn khởi đầu không có phụ phí bất kể tuổi tác.
Base day của người nhập cư mới là ngày muộn hơn giữa 'ngày 1 tháng 7 sau sinh nhật thứ 31' và 'tròn 1 năm kể từ ngày đăng ký Medicare đầy đủ (full)'. Nếu bạn nhận thường trú khi đã từ 31 tuổi trở lên, hạn chót trên thực tế là khoảng 12 tháng sau khi đăng ký Medicare. Hãy xác nhận ngày chính xác theo privatehealth.gov.au.
Không. Để được miễn MLS, chỉ hospital cover của công ty bảo hiểm đã đăng ký tại Úc mới được công nhận; các sản phẩm chỉ có extras như nha khoa, kính mắt v.v. dù đóng phí bao nhiêu cũng không phải là căn cứ miễn trừ. Đây là hiểu lầm phổ biến, vì vậy hãy kiểm tra kỹ loại sản phẩm trước khi tham gia.
Nếu thu nhập tính cho mục đích MLS vượt ngưỡng và bạn không có hospital cover, bạn sẽ bị đánh thuế thêm 1%–1,5% tùy bậc thu nhập. Ngưỡng được điều chỉnh hằng năm, và thu nhập dùng để xác định không chỉ gồm thu nhập chịu thuế mà còn cộng cả reportable fringe benefits v.v., nên hãy kiểm tra theo tiêu chí mới nhất của ATO. Thuế được tính theo tỷ lệ số ngày không có bảo hiểm.
Không phải. Nếu duy trì hospital cover đã bị áp phụ phí liên tục 10 năm, phụ phí sẽ được xóa bỏ. Ngoài ra, trong suốt cuộc đời bạn được phép có khoảng trống bảo hiểm tổng cộng tới 1.094 ngày (3 năm thiếu một ngày) mà không ảnh hưởng đến phụ phí. Tuy nhiên, cho đến khi đó bạn vẫn phải trả mức phí đã bị cộng thêm, nên tránh phụ phí ngay từ đầu vẫn có lợi hơn.
Có. Private health insurance rebate là chế độ chính phủ hỗ trợ một phần phí bảo hiểm tùy theo bậc thu nhập và độ tuổi, có thể nhận dưới dạng giảm trực tiếp vào phí bảo hiểm hoặc hoàn lại khi khai thuế. Hãy kiểm tra tỷ lệ rebate theo bậc của bạn tại ATO. Lưu ý, rebate không áp dụng cho phần phụ phí LHC.
