Hướng dẫn cuộc sống tại Úc

Nguyên tắc quản lý mật khẩu và PIN (Password & PIN Hygiene)

Tuyệt đối không dùng chung mật khẩu Internet banking với các trang web khác, và việc ghi chú PIN của thẻ rồi để trong ví là vi phạm điều khoản sử dụng, có thể khiến bạn bất lợi khi yêu cầu bồi thường giao dịch trái phép. Không nhân viên ngân hàng, cảnh sát hay nhà mạng nào hỏi mật khẩu, toàn bộ mã PIN hoặc mã dùng một lần qua điện thoại — ngay khi bị hỏi, hãy coi đó là lừa đảo và cúp máy. Dù là người thân trong gia đình, việc chia sẻ thông tin đăng nhập cũng có thể khiến bạn bị loại khỏi diện được bảo vệ khi xảy ra tranh chấp.

Kích hoạt xác thực hai lớp (Two-Factor Authentication)

Hãy cài đặt để khi đăng ký người nhận mới hoặc chuyển khoản vượt hạn mức, hệ thống yêu cầu mã dùng một lần qua SMS (one-time code) hoặc phê duyệt trong ứng dụng. Xác thực qua ứng dụng an toàn hơn SMS trước thủ đoạn tráo SIM (SIM swapping), nên nếu ứng dụng ngân hàng hỗ trợ, bạn nên ưu tiên xác thực qua ứng dụng. Thủ đoạn phổ biến là giả danh 'đội bảo mật ngân hàng' gọi điện yêu cầu bạn đọc mã xác thực vừa được gửi đến — trong mọi trường hợp, tuyệt đối không tiết lộ mã cho người khác.

Nhận diện và tố giác phishing/smishing (Phishing/Smishing & Scamwatch)

Tuyệt đối không bấm vào liên kết trong tin nhắn giả danh ngân hàng; hãy luôn truy cập qua ứng dụng chính thức hoặc địa chỉ tự gõ tay. Có cả thủ đoạn chèn tin nhắn giả vào đúng luồng hội thoại tin nhắn thật của ngân hàng, nên suy nghĩ 'cùng số điện thoại thì chắc là thật' rất nguy hiểm. Bạn có thể trình báo các vụ lừa đảo cho Scamwatch (scamwatch.gov.au) do ACCC vận hành, còn tội phạm mạng đã gây thiệt hại tiền bạc thì trình báo qua ReportCyber (cyber.gov.au).

Mất thẻ — khóa tạm thời vs hủy thẻ (Temporary Lock vs Cancel)

Khi không chắc đã để thẻ ở đâu, bạn có thể dùng tính năng khóa tạm thời (temporary lock) trên ứng dụng để chỉ chặn thanh toán, và mở khóa ngay khi tìm thấy. Nếu chắc chắn thẻ bị mất hoặc bị đánh cắp, hãy yêu cầu hủy và cấp lại thẻ ngay trên ứng dụng; nếu không vào được ứng dụng, hãy gọi đường dây báo mất thẻ 24 giờ của từng ngân hàng. Sau khi cấp lại, số thẻ sẽ thay đổi nên bạn cần cập nhật phương thức thanh toán đã lưu ở các dịch vụ thuê bao định kỳ.

Khiếu nại giao dịch trái phép (Disputed Transactions & ePayments Code)

Nếu phát hiện giao dịch mình không hề phê duyệt (unauthorised transaction), hãy báo ngay cho ngân hàng — theo ePayments Code do ASIC quản lý, nếu bạn không có lỗi thì nhiều trường hợp sẽ được bồi hoàn. Ngược lại, nếu bạn bị kẻ lừa đảo dụ dỗ và tự tay chuyển tiền (authorised payment scam) thì việc hoàn tiền có thể rất khó, nên phòng ngừa quan trọng hơn. Nếu không đồng ý với kết quả xử lý của ngân hàng, bạn có thể nộp đơn yêu cầu hòa giải tranh chấp miễn phí tại AFCA (Australian Financial Complaints Authority).

Ứng phó khi bị đánh cắp danh tính (Identity Theft & IDCARE)

Nếu bản sao hộ chiếu hay bằng lái xe bị lộ, hoặc có dấu hiệu tài khoản, khoản vay lạ được mở dưới tên bạn, bạn có thể được hướng dẫn miễn phí quy trình ứng phó tại IDCARE (idcare.org) — dịch vụ phi lợi nhuận hỗ trợ danh tính cấp quốc gia của Úc và New Zealand. Yêu cầu các công ty đánh giá tín dụng đóng băng tín dụng (credit ban) có thể giúp ngăn việc mở khoản vay bằng danh tính bị đánh cắp. Bật thông báo cho từng giao dịch là cách phát hiện sớm nhất dấu hiệu bị mạo danh.

Cách đọc điều kiện miễn phí duy trì hằng tháng (Account-Keeping Fee & Fee Schedule)

Ngay trong cùng một ngân hàng, mỗi loại tài khoản có mức phí duy trì và điều kiện miễn phí khác nhau (số tiền nạp tối thiểu hằng tháng, tư cách sinh viên/người trẻ, v.v.), nên trước khi đăng ký hãy kiểm tra kỹ biểu phí (fee schedule) và bản thuyết minh sản phẩm (PDS, Product Disclosure Statement) của tài khoản đó. Sai lầm thường gặp là mở tài khoản theo diện miễn phí sinh viên rồi bỏ quên sau khi tốt nghiệp, khiến phí duy trì bị tự động trừ. Bạn có thể tham khảo tiêu chí so sánh tài khoản trung lập trên Moneysmart (moneysmart.gov.au) do cơ quan chính phủ ASIC vận hành, còn con số mới nhất luôn lấy biểu phí của từng ngân hàng làm chuẩn.

Bản đồ phí ATM (ATM Fees)

Bốn ngân hàng lớn (CommBank, ANZ, NAB, Westpac) đã bãi bỏ phí rút tiền ATM chéo giữa nhau từ năm 2017, nên rút tiền giữa các ATM của bốn ngân hàng lớn hầu hết là miễn phí. Ngược lại, ATM tư nhân đặt ở cửa hàng tiện lợi hay quán pub sẽ hiển thị phí mỗi lần rút trên màn hình và chỉ rút được khi bạn đồng ý, nên nếu không gấp thì tìm ATM của ngân hàng vẫn hơn. ATM ở nước ngoài thường bị tính kép cả phí rút tiền lẫn biên độ tỷ giá, vì vậy hãy kiểm tra điều kiện thẻ trước khi xuất cảnh.

Phí thanh toán quốc tế và cái bẫy DCC (International Transaction Fee & DCC)

Thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng thông thường hay bị tính phí giao dịch quốc tế (international transaction fee) khi thanh toán bằng ngoại tệ, và tỷ lệ phí khác nhau theo từng thẻ nên cần kiểm tra trong biểu phí. Khi mua hàng từ nước ngoài hoặc thanh toán lúc đi du lịch, nếu màn hình gợi ý 'thanh toán bằng AUD' thì đó là DCC (Dynamic Currency Conversion) thường áp tỷ giá bất lợi, nên chọn thanh toán bằng đồng tiền địa phương thường có lợi hơn. Nếu thường xuyên thanh toán quốc tế, việc giữ riêng một chiếc thẻ không tính phí giao dịch quốc tế cũng là một cách.

Cách so sánh tổng chi phí chuyển tiền quốc tế (Total Cost = Fee + FX Margin)

Trong chi phí chuyển tiền, biên độ ẩn trong tỷ giá (spread) có thể còn lớn hơn phí cố định, nên hãy so sánh các dịch vụ dựa trên 'số tiền cuối cùng người nhận thực nhận khi gửi cùng một khoản'. Chuyển tiền điện tín qua ngân hàng (telegraphic transfer) có thể bị trừ thêm phí trung gian của các ngân hàng quá cảnh (correspondent bank fee), khiến số tiền nhận được ít hơn dự kiến. Nếu cùng một thời điểm bạn tra song song tỷ giá của dịch vụ dùng tỷ giá giữa thị trường (mid-market rate) như Wise và tỷ giá niêm yết của ngân hàng, sự chênh lệch sẽ hiện ra rõ ràng.

0–6 tuần — xây nền tảng bằng tài khoản giao dịch (Everyday Account First)

Giai đoạn này bạn chưa đủ điểm giấy tờ tùy thân lẫn lịch sử tín dụng, nên sinh hoạt dựa trên thẻ ghi nợ (debit card) là mặc định. Sai lầm thường gặp là vừa đặt chân đến đã nộp đơn xin thẻ tín dụng rồi bị từ chối — thứ duy nhất còn lại là bản ghi truy vấn (credit enquiry) trong hồ sơ tín dụng của bạn. Trước hết hãy tập trung gom việc nhận lương và trích nợ hóa đơn về một tài khoản để tích lũy lịch sử giao dịch.

6 tuần–6 tháng — mở rộng sang tài khoản tiết kiệm và tiền gửi kỳ hạn (Savings & Term Deposit)

Đây là giai đoạn việc xác minh danh tính 100 điểm trở nên dễ dàng hơn nhờ bằng lái xe Úc, v.v.; nếu mở thêm tài khoản tiết kiệm liên kết (linked savings) tại cùng ngân hàng, bạn có thể chuyển tiền tức thì trên ứng dụng và quản lý riêng quỹ dự phòng. Lãi suất ưu đãi dành riêng cho khách hàng mới (introductory rate) thường rớt về lãi suất cơ bản sau một thời gian nhất định, nên hãy ghi ngày hết hạn vào lịch. Khi có khoản tiền lớn chưa cần dùng đến trong một thời gian, lựa chọn khóa lãi suất cố định bằng tiền gửi kỳ hạn (term deposit) cũng mở ra.

Giai đoạn xây dựng hồ sơ tín dụng (Building a Credit File)

Lịch sử tín dụng tại Úc được lưu ở các công ty đánh giá tín dụng (Equifax, Experian, illion) chứ không phải ngân hàng, và lịch sử tín dụng ở nước ngoài về nguyên tắc không được chuyển sang, nên bạn phải bắt đầu từ con số không. Gói cước điện thoại trả sau hoặc hợp đồng điện đứng tên chính bạn thường là điểm khởi đầu hình thành hồ sơ tín dụng, và trong cơ chế báo cáo tín dụng toàn diện (comprehensive credit reporting), bản thân lịch sử trả nợ đúng hạn cũng có thể được ghi nhận tích cực. Nộp đơn xin thẻ hay khoản vay ở nhiều nơi trong thời gian ngắn sẽ làm dồn tích bản ghi truy vấn, gây bất lợi — hãy tiến hành từng cái một.

Giai đoạn chuyển sang thẻ tín dụng và khoản vay (Credit Card & Loan Eligibility)

Ngân hàng xem xét tổng hợp loại visa và thời hạn còn lại, chứng từ thu nhập (payslip) và thời gian cư trú; visa tạm thời có thể bị hạn chế về hạn mức hoặc khả năng phê duyệt. Cách chuẩn mực là bắt đầu với chiếc thẻ đầu tiên không phí thường niên, hạn mức thấp, rồi xây dựng lịch sử trả toàn bộ dư nợ mỗi tháng. Điều kiện đủ tư cách khác nhau theo từng ngân hàng, nên trước tiên hãy xem họ có cung cấp quy trình kiểm tra tư cách sơ bộ (eligibility check) không ảnh hưởng tới hồ sơ tín dụng hay không.

Định cư lâu dài — vay mua nhà và tài khoản offset (Home Loan & Offset Account)

Khác biệt giữa ứng dụng bốn ngân hàng lớn và ANZ Plus (Banking Apps Compared)

CommBank, NAB và Westpac cung cấp hầu hết dịch vụ trong một ứng dụng duy nhất, trong khi ANZ vận hành nền tảng mới ANZ Plus song song với ứng dụng cũ, khiến dòng sản phẩm tài khoản và ứng dụng bị tách đôi. Tài khoản ANZ Plus có thể không hiển thị trong Internet banking ANZ truyền thống, nên khi đăng ký hãy xác nhận sản phẩm thuộc nền tảng nào. Tính năng ứng dụng thay đổi liên tục, nên bản so sánh mới nhất luôn lấy website từng ngân hàng và mô tả trên app store làm chuẩn.

Thanh toán hóa đơn bằng BPAY (BPAY: Biller Code + Reference)

Hầu hết hóa đơn ở Úc — điện, gas, council rates, cước viễn thông — đều in sẵn thông tin BPAY; trên ứng dụng, bạn chỉ cần nhập Biller Code và số tham chiếu khách hàng (Customer Reference Number) là thanh toán được. Việc xử lý có thể kéo dài đến ngày làm việc kế tiếp, nên hãy thanh toán trước hạn 2–3 ngày thay vì đợi đúng ngày chót. Nhập sai dù chỉ một chữ số tham chiếu, tiền có thể chạy vào hóa đơn của người khác, nên cách an toàn là tái sử dụng danh sách biller đã lưu một lần.

Chuyển khoản gần như tức thì với PayID và Osko (PayID & Osko)

Chuyển khoản qua PayID được xử lý bằng Osko trên nền tảng NPP (New Payments Platform), tiền đến gần như tức thì 24 giờ mỗi ngày, và tên đăng ký của người nhận sẽ hiện trên màn hình trước khi chuyển. Màn hình xác nhận tên này là lớp phòng vệ lừa đảo rất mạnh — nếu tên hiển thị khác với tên mà đối tác giao dịch đã cho bạn, đừng chuyển mà hãy xác minh trước. Một PayID (như số điện thoại) tại một thời điểm chỉ liên kết được với một tài khoản, nên khi đổi ngân hàng bạn phải hủy liên kết cũ rồi đăng ký lại.

Tự động hóa chuyển khoản định kỳ (Scheduled Transfers)

Đặt lệnh chuyển khoản định kỳ (scheduled transfer) hằng tuần hoặc hai tuần một lần cho tiền thuê nhà sẽ giúp tránh trễ hạn, và cài chuyển tự động vào tài khoản tiết kiệm đúng ngày nhận lương sẽ tạo nên cơ cấu 'tiết kiệm trước, sống bằng phần còn lại'. Chuyển khoản định kỳ và trích nợ tự động (direct debit) là hai thứ khác nhau — cái trước là bạn chủ động gửi đi, cái sau là tổ chức bên kia thu về, nên thủ tục hủy cũng khác nhau. Nhiều người quên tắt lệnh chuyển định kỳ khi chuyển nhà hay kết thúc hợp đồng, vì vậy hãy cài luôn cả ngày kết thúc.

Tận dụng ví điện tử (Apple Pay / Google Pay / Samsung Pay)

Bốn ngân hàng lớn và hầu hết các ngân hàng số chính đều hỗ trợ Apple Pay và Google Pay; với tỷ lệ phổ cập thanh toán không tiếp xúc (tap-and-go) rất cao ở Úc, chỉ cần chiếc điện thoại là đủ cho hầu hết các giao dịch tại cửa hàng. Ví lưu token thay cho số thẻ thật, nên xét về chống đánh cắp còn an toàn hơn thẻ vật lý. Khi thẻ được cấp lại, thông tin trong ví thường tự cập nhật, nhưng nếu gặp lỗi thanh toán, hãy xóa thẻ khỏi ví rồi đăng ký lại.

Cơ chế tài khoản tiết kiệm có lãi thưởng (Bonus Saver Mechanics)

Lãi suất các tài khoản tiết kiệm được quảng cáo là cao đa phần có cấu trúc 'lãi suất cơ bản + lãi suất thưởng có điều kiện'; tháng nào không đáp ứng điều kiện như nạp tối thiểu hằng tháng hay giới hạn rút tiền, bạn chỉ nhận mức lãi cơ bản thấp. Sai lầm thường gặp là vi phạm điều kiện một lần và gần như mất trắng tiền lãi tháng đó — hãy theo dõi việc đáp ứng điều kiện qua thông báo của ứng dụng. Lãi suất thay đổi liên tục theo lãi suất điều hành của RBA, nên con số cụ thể phải kiểm tra trên website từng ngân hàng và tài liệu so sánh của Moneysmart.

Quản lý đáo hạn tiền gửi kỳ hạn (Term Deposit Rollover)

Tiền gửi kỳ hạn khóa được lãi suất cố định, nhưng đổi lại việc rút trước hạn có thể bị giảm lãi hoặc phải báo trước một khoảng thời gian. Điểm đặc biệt cần lưu ý là việc tự động tái gửi khi đáo hạn (rollover) — nếu không có chỉ thị riêng, khoản tiền sẽ tự động gia hạn với lãi suất tại thời điểm đó, mà mức này đôi khi thấp hơn lãi suất dành cho khách gửi mới. Hãy đọc thông báo ngân hàng gửi trước ngày đáo hạn và chủ động chọn tái gửi, rút tiền hay thay đổi điều kiện.

Hạn mức bảo vệ tiền gửi (Financial Claims Scheme)

Chương trình FCS (Financial Claims Scheme) của chính phủ Úc bảo vệ tối đa $250,000 tiền gửi cho mỗi người tại mỗi tổ chức nhận tiền gửi được APRA cấp phép (ADI) trong trường hợp tổ chức đó phá sản. Ngân hàng số cũng được bảo vệ y hệt nếu có giấy phép ADI, nên hãy kiểm tra tình trạng cấp phép APRA trước khi gửi tiền. Với khoản tiền gửi vượt hạn mức bảo vệ, cách thường được nhắc đến là phân tán sang nhiều tổ chức; chi tiết xem tại fcs.gov.au.

Tiết kiệm hưu trí kiểu Úc — vai trò của superannuation (Superannuation)

Úc không có chế độ tài khoản đầu tư miễn thuế riêng như ISA của Anh hay RRSP của Canada; vai trò đó do superannuation đảm nhận — chủ lao động đóng góp bắt buộc và có ưu đãi thuế, đổi lại về nguyên tắc bị hạn chế rút cho tới tuổi nghỉ hưu. Cấu trúc cơ bản kiểu Úc là phân vai: tiền ngắn và trung hạn để ở tài khoản tiết kiệm và tiền gửi kỳ hạn, còn quỹ hưu trí siêu dài hạn để trong super. Nếu bạn từng làm việc bằng visa tạm thời, khi rời Úc bạn có thể thuộc diện được yêu cầu DASP (Departing Australia Superannuation Payment) — hãy kiểm tra trên website của ATO.

Cổ phiếu, ETF và tư vấn tài chính (Investing & Financial Advice)

Bạn có thể đầu tư cổ phiếu và ETF trên sàn chứng khoán Úc (ASX) qua các nền tảng chứng khoán thuộc ngân hàng (ví dụ CommSec của CommBank) hoặc broker trực tuyến. Tư vấn tài chính cá nhân hóa (personal advice) chỉ được cung cấp bởi advisor đủ tư cách trong khuôn khổ giấy phép dịch vụ tài chính Úc (AFSL), và bạn có thể tra cứu tình trạng đăng ký trên Financial Advisers Register của Moneysmart. Hướng dẫn này chỉ là thông tin chung, nên trước khi ra quyết định đầu tư, bạn nên tham khảo chuyên gia phù hợp với hoàn cảnh của riêng mình.

Rà soát toàn bộ các khoản thanh toán định kỳ (Direct Debit Audit)

Rủi ro lớn nhất khi đổi ngân hàng là một lệnh trích nợ tự động bị lãng quên thất bại ở tài khoản cũ. Nếu hỏi ngân hàng mới về dịch vụ hỗ trợ chuyển đổi tài khoản (switching service), đã có sẵn quy trình giúp bạn nhận danh sách các khoản thu chi định kỳ trong 13 tháng gần nhất của tài khoản cũ. Hãy phân biệt các khoản thanh toán gắn với số thẻ và các khoản gắn với số tài khoản (BSB + Account) ở dịch vụ thuê bao, bảo hiểm, viễn thông, tiền thuê nhà, phòng gym, v.v. rồi cập nhật từng loại.

Đổi tài khoản nhận lương và trợ cấp chính phủ (Payroll & Government Payments)

Hãy nộp BSB và số tài khoản mới cho hệ thống trả lương của chủ lao động, và nhất định kiểm tra xem kỳ lương đầu tiên sau thay đổi có vào đúng tài khoản mới hay không. Nếu đang nhận trợ cấp Centrelink hay hoàn tiền Medicare, bạn phải tự đổi tài khoản nhận trên myGov. Cũng đừng quên rằng tài khoản nhận hoàn thuế (tax refund) cần được khai thông tin mới với ATO trong kỳ khai thuế tiếp theo.

Duy trì giai đoạn vận hành song song (Parallel Running)

Đừng đóng tài khoản cũ ngay; hãy để lại một khoản nhỏ và vận hành song song một hai tháng để lọc ra những lệnh trích nợ bị bỏ sót hay các khoản thanh toán theo năm (như gia hạn bảo hiểm). Cách an toàn là trong thời gian này, mỗi tuần kiểm tra lịch sử giao dịch của tài khoản cũ xem có khoản rút mới nào không, rồi mới đóng hẳn. Tuy nhiên, khi tiền lương không còn đổ vào nữa, điều kiện miễn phí duy trì của tài khoản cũ có thể bị phá vỡ, nên hãy kiểm tra luôn việc có phát sinh phí duy trì hay không.

Thủ tục đóng tài khoản (Account Closure)

Trước khi đóng, hãy đưa số dư về 0 và xác nhận mọi giao dịch đang chờ xử lý (pending) đã được quyết toán, sau đó hủy thẻ liên kết và xin xác nhận đóng tài khoản bằng văn bản (kể cả email) để lưu giữ. Nếu PayID còn liên kết với tài khoản cũ, bạn phải hủy liên kết thì mới đăng ký được cùng số điện thoại đó cho tài khoản mới. Tài khoản còn số dư mà bị bỏ mặc lâu ngày, sau một thời gian nhất định có thể bị chuyển sang ASIC dưới dạng tiền vô thừa nhận (unclaimed money).

Lịch sử tín dụng sẽ đi theo bạn (Credit History Portability)

Lịch sử tín dụng được lưu tại các công ty đánh giá tín dụng (Equifax, Experian, illion) chứ không phải từng ngân hàng, nên đổi ngân hàng cũng không làm nó biến mất. Tuy vậy, hủy thẻ tín dụng sẽ làm thay đổi hạn mức đang nắm giữ và lịch sử tài khoản, có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng, và bản thân việc nộp đơn xin thẻ mới cũng để lại bản ghi truy vấn. Bạn có thể yêu cầu báo cáo tín dụng miễn phí 3 tháng một lần tại từng công ty đánh giá tín dụng để so sánh tình trạng trước và sau khi chuyển đổi.