Từ độ tuổi nhận 67, yêu cầu cư trú 10 năm đến preservation age của super — bộ khung chế độ hưu trí Úc mà thế hệ nhập cư muộn càng cần nắm rõ, được tổng hợp dựa trên nguồn chính thức.
Thu nhập hưu trí ở Úc gồm ba trụ cột chính: ① Age Pension (lương hưu tuổi già) do chính phủ chi trả từ tiền thuế, ② superannuation (super) do người sử dụng lao động bắt buộc đóng góp trong thời gian bạn làm việc, và ③ tiết kiệm/đầu tư cá nhân. Điểm khởi đầu cần hiểu là: đây không phải một chế độ duy nhất kiểu 'đóng bao nhiêu nhận lại bấy nhiêu', mà là sự kết hợp của những chế độ có bản chất hoàn toàn khác nhau. Đặc biệt với thế hệ nhập cư muộn, biết trước bức tường mang tên yêu cầu cư trú của Age Pension chính là bước đầu tiên của việc lập kế hoạch hưu trí.
Age Pension là lương hưu mang tính phúc lợi, vận hành bằng tiền thuế mà không cần khoản đóng góp riêng, được chi trả sau khi xét duyệt các điều kiện về tuổi, cư trú và thu nhập/tài sản. Ngược lại, super là khoản tích lũy tư nhân trong tài khoản đứng tên bạn — tích lũy được bao nhiêu thì thuộc về bạn bấy nhiêu, không phụ thuộc vào thời gian cư trú. Nếu bạn làm việc bằng visa tạm trú rồi rời Úc vĩnh viễn, có một lộ trình riêng để nhận lại super là DASP (Departing Australia Superannuation Payment). Nói cách khác, vai trò được phân chia: 'ở lại Úc nghỉ hưu' thì nhìn vào tổ hợp Age Pension + super, còn 'rời Úc' thì nhìn vào DASP.
Để nhận Age Pension, bạn phải vượt qua cả ba cửa ải. ① Tuổi: độ tuổi nhận hiện nay là 67. ② Cư trú: về nguyên tắc, bạn phải cư trú tại Úc với tư cách Australian resident tổng cộng từ 10 năm trở lên, trong đó phải bao gồm 5 năm liên tục. ③ Xét duyệt thu nhập·tài sản: kết quả income test và assets test quyết định bạn được nhận đủ, bị giảm hay không được chi trả. Các con số tiêu chí được điều chỉnh định kỳ, hãy kiểm tra giá trị mới nhất tại Services Australia.
'Cư trú' ở đây thường có nghĩa là thời gian sống tại Úc với tư cách thường trú nhân hoặc công dân. Thời gian ở Úc bằng visa working holiday, du học hay visa làm việc tạm trú thường không được tính. Ví dụ, nếu bạn nhận thường trú và định cư ở tuổi 60, thì sớm nhất cũng phải khoảng 70 tuổi mới đáp ứng được yêu cầu cư trú — không phải cứ đến 67 tuổi là tự động có quyền nhận. Có một số ngoại lệ như người giữ visa tị nạn/nhân đạo, cùng khả năng cộng gộp theo hiệp định an sinh xã hội quốc tế sẽ được giải thích bên dưới, vì vậy hãy kiểm tra tình huống của bạn với Services Australia.
Bạn có thể nộp yêu cầu trước, từ 13 tuần trước khi đạt độ tuổi nhận. Nếu chỉ đủ tuổi mà chưa đáp ứng yêu cầu cư trú thì claim sẽ bị từ chối, vì vậy hãy tính trước thời gian cư trú của mình dựa trên ngày được cấp thường trú.
Cùng là chuẩn bị hưu trí, nhưng bức tranh sẽ hoàn toàn khác nhau tùy vào việc bạn đến Úc khi nào và bằng loại visa gì. Cách tiếp cận thực tế nhất là xác định trước mình gần với trường hợp nào và đặt kỳ vọng phù hợp.
Trường hợp dễ dàng tích lũy đủ 10 năm cư trú sau khi nhận thường trú. Super được tích lũy hàng chục năm nên trở thành trung tâm của thu nhập hưu trí, còn Age Pension đóng vai trò bổ sung tùy theo kết quả income/assets test.
Đây là nhóm cần lưu ý nhất. Dù đã 67 tuổi, nếu chưa đủ 10 năm cư trú thì không thể nhận Age Pension. Hãy kiểm tra khả năng cộng gộp theo hiệp định an sinh xã hội, và vì thời gian tích lũy super cũng ngắn, hãy rà soát bức tranh tổng thể qua tư vấn FIS.
Nếu rời Úc vĩnh viễn sau thời gian working holiday hay làm việc tạm trú, bạn không thuộc diện Age Pension; super đã tích lũy sẽ được hoàn lại qua DASP (áp dụng mức thuế cao tùy loại visa). Xem quy trình chi tiết trong hướng dẫn DASP riêng.
Ngay cả khi nhận thường trú qua visa bảo lãnh cha mẹ, vẫn phải tích lũy đủ 10 năm kể từ thời điểm đó mới đủ điều kiện Age Pension. Thế hệ con cái đứng ra bảo lãnh cần lập kế hoạch thực tế cho chi phí sinh hoạt và y tế trong giai đoạn này; nên đọc kèm hướng dẫn về visa bảo lãnh cha mẹ.
Dù việc nghỉ hưu có vẻ còn xa, năm việc dưới đây càng kiểm tra sớm càng có lợi, bất kể tuổi tác. Tất cả đều miễn phí và chỉ cần dùng kênh chính thức.
Chế độ hưu trí là lĩnh vực có các con số thay đổi thường xuyên và nhiều hiểu lầm. Đặc biệt, năm điều dưới đây là những nhầm lẫn thực tế hay xảy ra, hãy nắm trước để tránh.
Hướng dẫn chính thức về Age Pension — độ tuổi nhận, yêu cầu cư trú, tiêu chí income/assets test mới nhất
Financial Information Service (FIS) — dịch vụ thông tin tài chính hưu trí miễn phí và độc lập
Hiệp định an sinh xã hội quốc tế — danh sách các nước ký kết, phạm vi áp dụng và cách nộp yêu cầu theo từng hiệp định
Hướng dẫn rút super của ATO — preservation age, condition of release, hình thức rút và thuế
Hướng dẫn thu nhập hưu trí của moneysmart — công cụ tính hưu trí và kiến thức cơ bản về income stream, lump sum
Hiện nay độ tuổi nhận Age Pension là 67 tuổi (áp dụng cho người sinh từ ngày 1 tháng 1 năm 1957 trở về sau). Tuy nhiên, độ tuổi chỉ là một trong ba cửa ải; bạn còn phải đáp ứng yêu cầu cư trú và vượt qua income/assets test thì mới thực sự được chi trả. Hãy kiểm tra tiêu chí mới nhất tại Services Australia.
Về nguyên tắc, bạn phải có thời gian cư trú tại Úc với tư cách 'Australian resident' (thường là thường trú nhân hoặc công dân) tổng cộng từ 10 năm trở lên, trong đó phải bao gồm 5 năm liên tục. Thời gian sống tại Úc bằng visa tạm trú như working holiday hay du học thường không được tính. Có một số ngoại lệ, chẳng hạn người giữ visa tị nạn/nhân đạo, vì vậy hãy kiểm tra tình huống của chính bạn với Services Australia.
Úc đã ký hiệp định an sinh xã hội quốc tế (international social security agreement) với nhiều quốc gia, trong đó có Hàn Quốc và Nhật Bản; tùy theo hiệp định, thời gian ở nước đối tác có thể được dùng để giúp đáp ứng yêu cầu cư trú của Age Pension trong một số trường hợp. Tuy nhiên, phạm vi và điều kiện áp dụng của mỗi hiệp định khác nhau, vì vậy bạn bắt buộc phải xác nhận trực tiếp với Services Australia xem mình có thuộc diện áp dụng hay không.
Bạn có thể rút super khi đạt preservation age (hiện nay trên thực tế là 60 tuổi đối với hầu hết mọi người) và đáp ứng một condition of release, chẳng hạn như nghỉ hưu. Khi đủ 65 tuổi, bạn có thể tiếp cận super vô điều kiện, bất kể còn đi làm hay không. Hình thức rút gồm lump sum (nhận một lần) và income stream (dạng dòng thu nhập định kỳ); hãy kiểm tra điều kiện chi tiết và thuế tại ATO.
Bạn không tự động bị loại. Tuy nhiên, khi bạn đạt độ tuổi nhận Age Pension, số dư super sẽ được tính vào tài sản trong assets test và cũng được phản ánh trong income test, nên khoản chi trả có thể bị giảm hoặc bằng 0. Các ngưỡng tiêu chí được điều chỉnh định kỳ, hãy kiểm tra con số mới nhất tại Services Australia.
Người giữ visa tạm trú, sau khi rời Úc và visa hết hạn, có thể nhận lại super qua DASP (Departing Australia Superannuation Payment). Tuy nhiên mức thuế áp dụng khá cao (lên đến 65% nếu từng giữ visa working holiday), và công dân/thường trú nhân không thuộc diện DASP. Xem quy trình chi tiết tại ATO và trong hướng dẫn DASP riêng.
FIS (Financial Information Service) của Services Australia cung cấp dịch vụ thông tin tài chính hưu trí miễn phí và độc lập, và bạn có thể tự mô phỏng bằng công cụ tính hưu trí trên moneysmart. Tuy nhiên đây chỉ là thông tin chung; tư vấn tài chính cá nhân hóa phải do licensed financial adviser có AFSL cung cấp.
Hiệp định an sinh xã hội quốc tế — điều cần kiểm tra khi thiếu thời gian cư trú
Úc đã ký hiệp định an sinh xã hội quốc tế (international social security agreement) với nhiều quốc gia, trong đó có Hàn Quốc và Nhật Bản. Tùy theo hiệp định, một phần thời gian ở nước đối tác có thể được dùng (cộng gộp) để đáp ứng yêu cầu cư trú của Úc — đây là điểm cần kiểm tra quan trọng đối với người nhập cư muộn khó tích lũy đủ 10 năm. Tuy nhiên, phạm vi và điều kiện áp dụng của mỗi hiệp định khác nhau và cần đánh giá theo từng cá nhân, vì vậy bạn bắt buộc phải xác nhận trực tiếp với Services Australia xem mình có thuộc diện áp dụng hay không. Hướng dẫn này không đề cập đến cách diễn giải chế độ lương hưu của nước đối tác (như bảo hiểm hưu trí quốc gia).
Có hiệp định không có nghĩa là lương hưu của nước đối tác sẽ tự động được chi trả tại Úc hay số tiền sẽ tăng lên. Hãy hiểu đây là 'cơ chế có thể giúp đáp ứng yêu cầu cư trú', và chi tiết bắt buộc phải được xác nhận qua kênh chính thức.