Nếu bạn là người Working Holiday·du học sinh·di dân vừa định cư tại Úc thì gần như chưa có lịch sử tín dụng nên có thể bất lợi khi thuê nhà hay vay. Chúng tôi tổng hợp từ cơ bản về điểm tín dụng là gì và cách kiểm tra·quản lý ra sao. Khoảng điểm và tiêu chuẩn khác nhau theo công ty đánh giá·thời điểm nên hãy luôn kiểm tra thông tin mới nhất trên trang chính thức.
Điểm tín dụng (credit score) là chỉ số thể hiện bằng con số "khả năng người này trả lại tiền vay đúng hạn" dựa trên hồ sơ tài chính mà công ty đánh giá tín dụng thu thập. Ngân hàng·chủ nhà·nhà mạng… tham khảo khi xét vay, thuê nhà, trả góp. Điểm càng cao thì thường càng dễ nhận điều kiện có lợi hơn.
Úc dùng hệ thống CCR (báo cáo tín dụng toàn diện). Trước đây chủ yếu thu thập hồ sơ tiêu cực như nợ quá hạn, nhưng hiện nay còn ghi cả thông tin trả nợ tích cực như thời điểm mở tài khoản, hạn mức, có trả đúng hạn mỗi tháng hay không. Tức là cả lịch sử trả nợ tốt, đúng hạn cũng có thể được phản ánh vào điểm.
Ba công ty đánh giá tín dụng chính của Úc là Equifax, Experian, illion, và mỗi công ty có thang điểm và tiêu chuẩn khoảng điểm khác nhau. Ví dụ một điểm cao ở công ty này có thể được hiển thị bằng thang khác ở công ty kia. Vì vậy không có tiêu chuẩn tuyệt đối "bao nhiêu điểm là tốt", và hiểu theo vị trí tương đối trong cùng một công ty đánh giá thì chính xác hơn.
Khoảng điểm và tên hạng chính xác của từng công ty đánh giá có thể thay đổi, hãy kiểm tra tiêu chuẩn mới nhất trên trang chính thức của công ty đánh giá đó.
Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo của mình miễn phí. Có những trang so sánh điểm nhiều quảng cáo, nhưng thông tin chính xác nhất là báo cáo chính thức nhận trực tiếp từ công ty đánh giá.
Ở Úc, theo luật bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của mình miễn phí từ mỗi công ty đánh giá tín dụng. Chu kỳ nhận miễn phí và cách xin khác nhau theo từng công ty, hãy kiểm tra hướng dẫn của từng trang.
Việc bạn tự kiểm tra điểm của mình (soft enquiry) không ảnh hưởng đến điểm. Ngược lại, việc tổ chức truy vấn khi bạn xin vay·thẻ (hard enquiry) sẽ lưu vào hồ sơ và có thể ảnh hưởng trong ngắn hạn. Vì vậy điểm của mình bạn có thể kiểm tra thường xuyên mà không lo lắng.
Người Working Holiday·du học sinh·di dân vừa đến Úc nhiều khi ở trạng thái "thin file" gần như chưa có hồ sơ tín dụng. Đây không phải điểm xấu mà gần với trạng thái "chưa có dữ liệu để đánh giá". Tạo hồ sơ đều đặn từ những việc nhỏ thì tín dụng sẽ dần được xây dựng.
Thẻ tín dụng hay khoản vay chỉ dùng trong phạm vi thu nhập và khả năng trả nợ của bạn. Vay nợ quá sức để xây dựng tín dụng ngược lại làm tăng nguy cơ quá hạn. Nếu khó chọn sản phẩm phù hợp với tình huống của mình, nên nhờ sự trợ giúp của kênh tư vấn tài chính được công nhận.
Điểm tín dụng không chỉ dùng cho việc vay. Trong cuộc sống tại Úc, nó có thể ảnh hưởng đến nhiều nơi bất ngờ.
Chủ nhà·môi giới bất động sản có thể tham khảo hồ sơ tín dụng·thuê nhà khi xét cho thuê. Nếu hồ sơ ít, đôi khi bạn bị yêu cầu thư giới thiệu hoặc người bảo lãnh.
Có thể ảnh hưởng đến việc được duyệt và điều kiện lãi suất của vay thế chấp nhà, trả góp xe, thẻ tín dụng. Điểm càng cao thì thường càng có thể kỳ vọng điều kiện tốt hơn.
Khi ký gói cước trả sau hoặc trả góp máy, nhà mạng đôi khi truy vấn tín dụng. Vì vậy trả cước viễn thông đúng hạn cũng giúp ích cho việc xây dựng tín dụng.
Một số nhà cung cấp điện·gas… cũng có thể tham khảo thông tin tín dụng khi ký hợp đồng. Hồ sơ quá hạn có thể ảnh hưởng rộng đến nhiều lĩnh vực.
Các mục dưới đây có thể tác động tiêu cực đến điểm. Mức độ ảnh hưởng khác nhau theo công ty đánh giá·tình huống, nhưng tốt nhất là tránh nếu được.
Hơn cả bí quyết đặc biệt, cốt lõi là "đúng hạn, đều đặn". Chỉ cần giữ các thói quen dưới đây thì theo thời gian tín dụng sẽ được xây dựng ổn định.
Nếu trên báo cáo có tài khoản không rõ hoặc hồ sơ quá hạn sai, bạn có thể yêu cầu chỉnh sửa miễn phí tại công ty đánh giá đó hoặc tổ chức cung cấp thông tin. Về thủ tục xử lý và quyền lợi, hãy tham khảo hướng dẫn của ASIC Moneysmart hoặc OAIC (Ủy ban Thông tin). Nếu nghi giả mạo danh tính, xử lý nhanh là quan trọng.
Công ty đánh giá tín dụng chính của Úc — xin báo cáo tín dụng miễn phí
Công ty đánh giá tín dụng Úc — kiểm tra báo cáo·điểm tín dụng
Công ty đánh giá tín dụng Úc — kiểm tra báo cáo tín dụng
Chính thức của ASIC — giải thích dễ hiểu về điểm·báo cáo tín dụng và hướng dẫn chỉnh sửa
Ủy ban Thông tin (OAIC) — hướng dẫn về báo cáo tín dụng và quyền riêng tư cá nhân
Vượt ra ngoài việc kiểm tra điểm và xây dựng tín dụng đã đề cập trong hướng dẫn cơ bản, bài viết này tổng hợp cách ứng phó với các tình huống khủng hoảng như nợ quá hạn, bị đòi nợ hay đánh cắp danh tính, cùng cách đọc sâu báo cáo tín dụng. Tiêu chí và thủ tục cụ thể có thể thay đổi theo thời điểm và từng cơ quan, vì vậy hãy luôn kiểm tra thông tin mới nhất từ nguồn chính thức.
Nếu việc trả nợ trở nên khó khăn do mất việc, bệnh tật..., bạn có thể yêu cầu bộ phận chuyên trách về khó khăn tài chính (hardship) của tổ chức cho vay điều chỉnh số tiền và thời hạn trả trước khi nợ quá hạn chồng chất. Trong hệ thống tín dụng tiêu dùng của Úc, người vay có quyền yêu cầu hỗ trợ hardship, và không chỉ ngân hàng mà hầu hết các công ty viễn thông, điện-gas cũng có đội ngũ chuyên trách. Bạn có thể nhận tư vấn tài chính miễn phí tại National Debt Helpline (ndh.org.au); sai lầm phổ biến khiến tình hình tồi tệ nhất chính là né tránh liên lạc từ tổ chức cho vay và cố cầm cự.
Khoản nợ không thanh toán (default) thông thường chỉ có thể bị ghi vào báo cáo khi vượt một số tiền nhất định, quá hạn trên một khoảng thời gian quy định và đã qua thủ tục thông báo trước; một khi đã bị ghi nhận, nó thường lưu lại trên báo cáo trong 5 năm. Sau đó dù trả hết toàn bộ, ghi nhận cũng không biến mất mà chỉ được cập nhật thành trạng thái 'đã thanh toán' (paid). Hãy kiểm tra tiêu chí chính xác về điều kiện và thời hạn ghi nhận trong hướng dẫn của OAIC (Ủy ban Thông tin) và từng công ty đánh giá tín dụng.
Các công ty đòi nợ phải tuân theo hướng dẫn thu hồi nợ của ACCC và ASIC; những hành vi quấy rối như đe dọa hay liên lạc vào giờ giấc bất hợp lý, với tần suất quá mức đều bị cấm. Khi nhận được thông báo, trước tiên hãy yêu cầu xác nhận bằng văn bản rằng khoản nợ đúng là của bạn và số tiền chính xác; nếu là khoản nợ bạn không hề biết, đừng thừa nhận hay trả dù chỉ một phần. Hãy tham khảo hướng dẫn về nợ và đòi nợ của ASIC Moneysmart, và bạn có thể nhận hỗ trợ miễn phí từ chuyên viên tư vấn tài chính (financial counsellor) qua National Debt Helpline.
PIA là thủ tục theo Luật Phá sản (Bankruptcy Act) cho phép thỏa thuận chính thức với các chủ nợ về điều kiện trả nợ thay vì tuyên bố phá sản, do AFSA (Australian Financial Security Authority — Cơ quan An ninh Tài chính Úc) quản lý. Bạn có thể tránh được phá sản, nhưng thông tin sẽ được lưu trên NPII (chỉ mục quốc gia về mất khả năng thanh toán cá nhân) và phản ánh trên báo cáo tín dụng trong nhiều năm, ảnh hưởng đến việc xét duyệt vay và thuê nhà sau này. Trước khi nộp đơn, nhất định hãy trao đổi với chuyên viên tư vấn tài chính miễn phí hoặc chuyên gia, đồng thời kiểm tra tài liệu chính thức của AFSA (afsa.gov.au).
Phá sản ở Úc thường được giải trừ (discharge) sau khoảng 3 năm 1 ngày, và AFSA phụ trách việc tiếp nhận, quản lý hồ sơ. Tuy nhiên, ngay cả sau khi giải trừ, ghi nhận vẫn lưu lâu hơn trên báo cáo tín dụng và NPII, ảnh hưởng lâu dài đến giao dịch tài chính; trong thời gian phá sản còn có thể phát sinh nghĩa vụ khai báo khi đi nước ngoài và hạn chế đối với một số nghề nghiệp. Sai lầm lớn nhất là hiểu lầm phá sản như 'giải pháp đơn giản để xóa sạch nợ' rồi vội vàng nộp đơn — hãy xem xét trước các lựa chọn khác như điều chỉnh hardship hay PIA.
Gói cước điện thoại trả trước (prepaid) không cần xét duyệt tín dụng nên rất tiện ngay sau khi định cư, nhưng cũng vì vậy mà không tạo ra lịch sử tín dụng. Nếu mục tiêu là xây dựng tín dụng, bước đầu tiên là chuyển sang những giao dịch để lại hồ sơ tra cứu và thanh toán, như gói trả sau (postpaid) đứng tên mình hay hợp đồng internet. Tuy nhiên mỗi hợp đồng trả sau có thể kèm theo một lần tra cứu tín dụng (enquiry), nên đừng mở nhiều hợp đồng cùng một lúc.
Thẻ tín dụng ký quỹ (secured credit card) phổ biến ở Mỹ lại không thông dụng trên thị trường Úc, nên cách thực tế là xin một thẻ cơ bản với hạn mức thấp (low limit) tại ngân hàng chính nơi bạn nhận lương. Ngân hàng chính có thể xem hồ sơ giao dịch và lương ngay trong hệ thống của họ, nên dù hồ sơ bên ngoài còn mỏng vẫn có dữ liệu tham khảo khi xét duyệt. Nếu bị từ chối, đừng nộp đơn liên tiếp ngay ở nơi khác (tích lũy hard enquiry), mà hãy tích lũy thêm vài tháng giao dịch rồi thử lại.
Phải vài tháng sau hợp đồng tín dụng đầu tiên, các công ty đánh giá mới bắt đầu có dữ liệu để tính điểm, và lịch sử trả nợ theo hệ thống CCR được hiển thị trên báo cáo tối đa 24 tháng. Nghĩa là sau 12 tháng không trễ hạn, bạn bắt đầu có dữ liệu đáng kể để chứng minh khi xét duyệt, và sau 24 tháng thì cả phần lịch sử trả nợ coi như được lấp đầy. Tuy nhiên thời điểm và cách tính điểm khác nhau giữa các công ty đánh giá, nên đừng xem đây là chuẩn mực tuyệt đối.
Ngoài điểm tín dụng, tổ chức cho vay còn xem xét sự ổn định thu nhập, thời gian làm việc, lịch sử tiết kiệm và tình trạng visa. Nhìn chung, nộp đơn sau khi đã có hồ sơ thu nhập và giao dịch tại Úc trong một khoảng thời gian nhất định có thể thuận lợi hơn; yêu cầu khác nhau giữa các tổ chức nên an toàn nhất là hỏi trước khi nộp đơn chính thức. Sai lầm phổ biến nhất là nộp đơn đồng thời ở nhiều nơi khi hồ sơ còn ngắn, khiến các lần tra cứu dồn lại và ngược lại gây bất lợi.
Khi gia đình hay người quen nhờ làm người bảo lãnh (guarantor) cho khoản vay hoặc hợp đồng thuê nhà, trước tiên bạn phải hiểu rằng nếu họ không trả được, khoản nợ đó trở thành trách nhiệm của bạn và có thể ảnh hưởng đến chính hồ sơ tín dụng của bạn. ASIC Moneysmart khuyến nghị đọc kỹ toàn bộ hợp đồng và nhận tư vấn pháp lý, tài chính độc lập trước khi bảo lãnh. Nếu khó từ chối, một phương án thay thế là đề xuất hình thức hỗ trợ khác có hạn mức tiền rõ ràng thay vì đứng ra bảo lãnh.
Tài khoản bạn chưa từng mở, ghi nhận tra cứu (enquiry) cho khoản vay hay thẻ bạn chưa từng đăng ký, và địa chỉ bạn chưa từng sống là những tín hiệu nguy hiểm then chốt. Đặc biệt, mục enquiry là nơi dấu vết xuất hiện sớm nhất trong giai đoạn đầu của vụ đánh cắp danh tính, nên đừng chỉ lướt qua danh sách tài khoản rồi bỏ qua. Kẻ gian có thể đã nộp đơn ở tổ chức chỉ dùng một công ty đánh giá, vì vậy phải kiểm tra báo cáo của cả ba nơi: Equifax, Experian và illion.
Có thể chia làm hai loại lớn: scam tài chính dụ bạn chuyển tiền trực tiếp, và loại đánh cắp danh tính lấy thông tin như hộ chiếu, bằng lái để sau này mở tài khoản, vay tiền dưới tên bạn. Nếu thông tin danh tính đã bị lộ, ngay cả khi chưa mất tiền cũng cần giám sát báo cáo tín dụng và áp dụng biện pháp chặn. Bạn có thể xem các trường hợp theo từng loại và cách trình báo tại Scamwatch của ACCC (scamwatch.gov.au).
Khi phát hiện tài khoản gian lận, hãy nộp khiếu nại (dispute) lên công ty đánh giá liên quan, đồng thời trình báo tội phạm mạng qua ReportCyber (cyber.gov.au) và giữ lại số hồ sơ trình báo. Số hồ sơ này sẽ là bằng chứng then chốt để chứng minh thiệt hại với các công ty đánh giá và tổ chức tài chính sau này. IDCARE (idcare.org) — dịch vụ hỗ trợ bảo vệ danh tính của Úc và New Zealand — sẽ tư vấn miễn phí kế hoạch ứng phó theo từng tình huống.
Nếu nghi ngờ bị đánh cắp danh tính, bạn có thể đăng ký chặn tín dụng (ban) miễn phí tại từng công ty trong cả ba công ty đánh giá; trong thời gian chặn, việc truy cập báo cáo bị khóa nên kẻ gian khó mở tài khoản hay khoản vay mới. Thời hạn chặn ban đầu khá ngắn và có thể xin gia hạn, vì vậy hãy ghi ngày hết hạn vào lịch. Sai lầm phổ biến là chỉ đăng ký ở một công ty rồi dừng lại — phải chặn ở cả ba nơi thì mới có hiệu quả.
Việc đính chính giao dịch gian lận và phục hồi hồ sơ có thể mất từ vài tháng trở lên do thủ tục xác minh giữa các cơ quan; trong thời gian đó nếu lệnh chặn (ban) vẫn còn hiệu lực, đơn xin thẻ hay vay hoàn toàn hợp lệ của chính bạn cũng có thể bị chặn hoặc chậm xét duyệt. Nếu có kế hoạch nộp đơn mới, hãy hỏi trước công ty đánh giá về thủ tục gỡ chặn tạm thời. Nếu không đồng ý với kết quả xử lý khiếu nại, bạn có thể khiếu nại tiếp lên AFCA (Cơ quan xử lý khiếu nại tài chính Úc) hoặc OAIC.
Ghi nhận default thường được tự động xóa khỏi báo cáo sau 5 năm kể từ khi đăng tải, không cần nộp đơn riêng. Không thể đảm bảo điểm sẽ tăng vọt ngay khi bị xóa, nhưng đây có thể là bước ngoặt có ý nghĩa vì yếu tố tiêu cực lớn nhất trong mắt bên xét duyệt đã biến mất. Nếu đã quá thời hạn mà ghi nhận vẫn còn, hãy yêu cầu công ty đánh giá đó xóa miễn phí.
Lịch sử trả nợ (repayment history information) theo hệ thống CCR chỉ hiển thị 24 tháng gần nhất trên báo cáo, nên nếu sau lần trễ hạn bạn duy trì thanh toán đúng hạn, các ghi nhận trễ cũ sẽ dần bị đẩy lùi bởi hồ sơ tốt mới hơn. Trả đúng hạn đều đặn trên 24 tháng thì toàn bộ phần lịch sử trả nợ có thể được lấp đầy bằng ghi nhận tốt. Nhưng đừng nhầm lẫn: ghi nhận default và tra cứu được quản lý theo thời hạn lưu riêng (thường là 5 năm).
Ở Úc, tổ chức tài chính bị hạn chế chủ động mời chào tăng hạn mức thẻ tín dụng, nên thông thường bạn phải tự mình yêu cầu. Yêu cầu sau khi đã tích lũy thành tích sử dụng không trễ hạn trong một thời gian sẽ tăng khả năng được duyệt, và hạn mức cao hơn cũng giúp giảm tỷ lệ sử dụng so với hạn mức. Tuy nhiên việc xét duyệt tăng hạn mức có thể kèm tra cứu hoặc yêu cầu chứng minh thu nhập, và nếu không kiểm soát được chi tiêu thì sẽ phản tác dụng, nên hãy cân nhắc thận trọng.
Có quan điểm cho rằng việc quản lý ổn định nhiều loại tín dụng như thẻ, trả góp, khoản vay có thể được một số mô hình đánh giá ghi nhận tích cực, nhưng các công ty đánh giá ở Úc không công bố trọng số cụ thể. Nếu mở thêm sản phẩm không cần thiết chỉ để tăng điểm, cái giá chắc chắn phải trả — hard enquiry và gánh nặng trả nợ — có thể lớn hơn lợi ích không chắc chắn. Cách tiếp cận an toàn là chỉ thêm những sản phẩm thực sự cần đến một cách tự nhiên.
Tài khoản được duy trì lâu và luôn trả đúng hạn là tài sản liên tục cung cấp lịch sử trả nợ tích cực, nhưng nếu có phí thường niên hay không còn dùng đến thì lại phát sinh chi phí duy trì và gánh nặng quản lý. Ngược lại, đóng tài khoản cũng không làm hồ sơ biến mất ngay mà vẫn lưu trên báo cáo một thời gian nhất định. Nếu sắp bước vào đợt xét duyệt lớn như mortgage, hạn mức của những thẻ không dùng cũng có thể bị tính như nợ khi đánh giá khả năng trả, nên việc đóng bớt có thể có lợi — hãy cân nhắc theo hoàn cảnh của chính bạn.
Báo cáo tín dụng được điều chỉnh bởi luật trong nước của mỗi quốc gia (ở Úc là Privacy Act 1988) và cơ sở dữ liệu của các công ty đánh giá cũng vận hành tách biệt theo từng nước, nên dù những công ty cùng tên như Equifax, Experian có mặt ở nhiều nước, hồ sơ vẫn không được chia sẻ tự động. Khi đến Úc, dù tín dụng ở quê nhà tốt đến đâu bạn cũng gần như bắt đầu từ con số 0, và ngược lại hồ sơ đã xây dựng ở Úc cũng không thể mang sang nước khác.
Thông thường, dù in bản sao báo cáo tín dụng Úc mang về, tổ chức tài chính hay công ty đánh giá ở quê nhà cũng không phản ánh nó vào điểm số. Việc có giữ tài khoản Úc hay không nên quyết định dựa trên kế hoạch quay lại Úc, phí duy trì tài khoản và vấn đề thuế cho người không cư trú (nên kiểm tra với ATO) hơn là vì tín dụng. Trước khi rời đi, hãy thanh toán hết mọi hóa đơn, hợp đồng và hủy các lệnh trừ tiền tự động — như vậy mới tránh được việc một khoản trễ hạn bạn không hề hay biết trở thành default.
Các giao dịch tại Úc bằng thẻ phát hành ở quê nhà hay ứng dụng chuyển tiền quốc tế thường không được báo cáo cho các công ty đánh giá Úc, nên không giúp ích cho việc xây dựng tín dụng Úc. Muốn xây dựng tín dụng Úc, đó phải là hợp đồng với tổ chức trong nước Úc, như cước viễn thông trả sau, hóa đơn điện nước hay thẻ phát hành tại Úc. Mô hình thường thấy ở người mới định cư là vì tỷ giá và phí mà cứ dùng mãi thẻ quê nhà, để rồi sau cả năm vẫn dừng ở trạng thái thin file.
Thông tin tín dụng bị xóa khi hết thời hạn lưu của từng hạng mục (ghi nhận tra cứu thường là 5 năm, lịch sử trả nợ thường là 2 năm), nên nếu rời Úc trong thời gian dài, hồ sơ sẽ tự nhiên mỏng đi. Nếu chắc chắn có kế hoạch quay lại, bạn có thể cân nhắc giữ tài khoản Úc hoặc một hợp đồng nhỏ để duy trì hồ sơ. Tuy nhiên, bỏ sót thanh toán trong thời gian ở nước ngoài có nguy cơ dẫn đến trễ hạn, default, nên chỉ chọn cách này khi bạn quản lý được lệnh trừ tiền tự động và số dư.
Báo cáo tín dụng thường gồm các mục: thông tin cá nhân (Personal Details), tài khoản tín dụng (Credit Accounts), ghi nhận tra cứu (Enquiries), lịch sử trả nợ (Repayment History), default, và hồ sơ công khai như phán quyết tòa án, phá sản. Sai lầm phổ biến nhất là chỉ xem con số điểm rồi đóng lại — khi xét duyệt thực tế, nội dung của các mục này được xem xét cùng nhau chứ không chỉ điểm số. Tên gọi và bố cục mục khác nhau giữa các công ty đánh giá, nên lần đầu nhận báo cáo hãy xem kèm hướng dẫn 'cách đọc báo cáo' trên trang của từng nơi.
Mục enquiry lưu lại những lần tổ chức tra cứu khi bạn xin vay hay xin thẻ; nếu các lần tra cứu dồn dập trong thời gian ngắn, bên xét duyệt có thể hiểu đó là dấu hiệu túng quẫn tài chính. Không có chuẩn tuyệt đối được công bố về việc bao nhiêu lần là có vấn đề, nên nếu sắp có đơn lớn như mortgage, an toàn nhất là dừng mọi đơn không cần thiết từ vài tháng trước. Cũng có trường hợp thao tác 'xem báo giá' trên trang so sánh lại dẫn đến một đơn đăng ký thực sự và để lại hard enquiry, vì vậy hãy kiểm tra trước xem đó có phải soft check không.
Trong hệ thống CCR, lịch sử trả nợ của tài khoản tín dụng được thể hiện bằng mã theo từng tháng cho biết bạn có trả đúng hạn hay không, và thời gian trễ càng dài thì cấp độ càng tăng. Có quy định ân hạn cho phép khoản trễ ngắn vẫn được ghi là đúng hạn, nhưng tiêu chí chi tiết có thể thay đổi nên hãy kiểm tra hướng dẫn của OAIC và các công ty đánh giá. Cũng nên biết rằng lịch sử trả nợ chủ yếu ghi cho tài khoản của bên cấp tín dụng có giấy phép; công ty viễn thông, điện-gas thường không báo cáo lịch sử trả hàng tháng mà chỉ có thể ghi default khi nợ quá hạn nghiêm trọng.
Nếu địa chỉ cũ, các biến thể cách viết tên (họ trước khi kết hôn, khác biệt trong cách phiên âm) hay ngày sinh được đăng ký khác nhau ở từng tổ chức, có thể xảy ra lỗi xác minh danh tính hoặc nhầm lẫn với hồ sơ người khác (mixed file). Việc này có phản ánh trực tiếp vào điểm hay không tùy từng công ty đánh giá, nhưng bản thân sự không khớp đã có thể là lý do khiến xét duyệt bị chậm hoặc từ chối, nên sau khi chuyển nhà hay đổi tên hãy thống nhất thông tin giữa các tổ chức giao dịch và báo cáo. Sai lầm phổ biến của người mới định cư là ký hợp đồng bằng tên tiếng Anh thường gọi khác với tên trên hộ chiếu.
Bạn có quyền nhận báo cáo tín dụng của chính mình miễn phí theo luật từ ba công ty đánh giá tín dụng là Equifax, Experian và illion. Chu kỳ được nhận miễn phí và cách đăng ký khác nhau ở mỗi công ty, nên hãy xem hướng dẫn trên trang của từng nơi. Thông tin chính xác nhất là báo cáo chính thức nhận trực tiếp từ công ty đánh giá, đáng tin hơn các trang so sánh điểm vốn có nhiều quảng cáo.
Equifax, Experian và illion mỗi nơi có thang điểm và tiêu chuẩn khoảng điểm riêng, nên việc điểm khác nhau là bình thường. Không có một chuẩn tuyệt đối kiểu 'bao nhiêu điểm là tốt', và hiểu theo vị trí tương đối trong cùng một công ty thì chính xác hơn. Nếu có thể, hãy kiểm tra cả ba nơi và xem tiêu chuẩn mới nhất trên trang chính thức của từng công ty.
Người mới đến Úc như working holiday, du học sinh hay người định cư thường ở trạng thái 'thin file' tức gần như chưa có hồ sơ tín dụng, đây không phải điểm xấu mà gần như là tình trạng chưa có dữ liệu để đánh giá. Bắt đầu từ những việc nhỏ như đăng ký gói cước điện thoại hay hóa đơn điện nước bằng tên mình và trả đúng hạn, dần dần bạn sẽ tích lũy được hồ sơ tín dụng.
Đóng tài khoản không có nghĩa là hồ sơ biến mất ngay — nó vẫn nằm trên báo cáo trong thời hạn lưu của từng hạng mục. Thông thường ghi nhận tra cứu và default lưu khoảng 5 năm, lịch sử trả nợ khoảng 2 năm, vi phạm tín dụng nghiêm trọng (serious credit infringement) khoảng 7 năm; tuy nhiên hãy kiểm tra tiêu chí chính xác trong hướng dẫn về báo cáo tín dụng của OAIC. Hiểu lầm phổ biến là bước vào vòng xét duyệt với giả định 'đã cắt thẻ thì hồ sơ cũng không còn'.
Không. Việc bạn tự kiểm tra điểm của mình (soft enquiry) không ảnh hưởng đến điểm, nên có thể kiểm tra thường xuyên mà không lo lắng. Ngược lại, khi bạn xin vay hay xin thẻ và tổ chức truy vấn hồ sơ của bạn (hard enquiry) thì việc đó sẽ lưu lại và có thể ảnh hưởng trong ngắn hạn.
Ngoài việc xét duyệt và lãi suất khi vay hay làm thẻ tín dụng, thông tin tín dụng còn có thể được tham khảo khi xét hồ sơ thuê nhà, ký gói cước trả sau hay trả góp máy, và hợp đồng với một số nhà cung cấp điện·gas. Khi hồ sơ còn ít, bạn có thể được yêu cầu thư giới thiệu hoặc người bảo lãnh, nên trả đúng hạn tiền cước·hóa đơn sẽ có lợi cho nhiều lĩnh vực.
Trễ hạn hoặc không trả tiền hàng·cước·hóa đơn, hồ sơ vỡ nợ (default) và bị thu hồi nợ, hay xin ở nhiều nơi trong thời gian ngắn khiến hard enquiry dồn dập đều có thể tác động tiêu cực. Mẫu hành vi dùng gần hết hạn mức thẻ tín dụng và mỗi tháng chỉ trả số tiền tối thiểu, hoặc để mặc thông tin sai trong báo cáo mà không sửa, cũng không tốt.
Bạn có thể yêu cầu chỉnh sửa miễn phí với công ty đánh giá liên quan hoặc tổ chức đã cung cấp thông tin đó. Về thủ tục xử lý và quyền của bạn, hãy tham khảo hướng dẫn của ASIC Moneysmart hoặc OAIC (cơ quan thông tin). Nếu nghi ngờ bị giả mạo danh tính như có tài khoản lạ, việc xử lý càng sớm càng quan trọng.
