Hướng dẫn tài chính cá nhân khi định cư tại Úc
Ngân sách gia đình, điểm tín dụng, tiết kiệm và đầu tư, quỹ hưu trí, được trình bày từ góc nhìn của người định cư để quản lý tài sản tại Úc.
1. Ngân sách gia đình
Ở Úc, tiền thuê nhà, ăn uống và đi lại chiếm tỷ trọng khác với những gì bạn quen ở nhà. Hãy ghi lại chi tiêu trong sáu tháng đầu rồi mới định ra tỷ lệ ngân sách phù hợp với mình.
Quy tắc ngân sách 50/30/20
Hướng dẫn được Moneysmart (ASIC) khuyến nghị, phân bổ thu nhập sau thuế theo tỷ lệ sau.
- Thiết yếu (50%) — tiền thuê, thực phẩm, tiện ích, giao thông, bảo hiểm
- Mong muốn (30%) — ăn ngoài, du lịch, sở thích, đăng ký dịch vụ
- Tiết kiệm, đầu tư, trả nợ (20%) — quỹ khẩn cấp, đóng thêm super, trả nợ học phí
Ứng dụng quản lý ngân sách
Ứng dụng của các ngân hàng lớn như CommBank, ANZ, Up Bank cung cấp phân tích chi tiêu theo danh mục. Các ứng dụng độc lập như Pocketbook và MoneyBrilliant cũng phổ biến.
2. Điểm tín dụng
Ở Úc, điểm tín dụng ảnh hưởng đến hợp đồng thuê nhà, vay mua nhà và mở thẻ tín dụng. Lịch sử ở nước bạn không chuyển sang được, nên phải xây dựng lại từ đầu.
Cơ quan đánh giá tín dụng
Equifax, Experian, illion mỗi nơi quản lý một điểm. Điểm có thể khác nhau nên hãy kiểm tra định kỳ qua báo cáo miễn phí hằng năm.
Cách xây dựng tín dụng
- Đăng ký gói điện thoại trả sau bằng tên mình — bước dễ nhất để có lịch sử tín dụng
- Đăng ký hoá đơn điện, gas, internet bằng tên mình và trả tự động để tránh nợ quá hạn
- Dùng thẻ tín dụng hạn mức thấp và trả hết mỗi tháng — nên dùng dưới 30% hạn mức
3. Tiết kiệm và đầu tư
Sử dụng tài khoản tiết kiệm
- Quỹ khẩn cấp — giữ chi phí sinh hoạt 3-6 tháng trong tài khoản tiết kiệm lãi cao
- Kiểm tra điều kiện lãi thưởng — đáp ứng mức gửi tối thiểu và giới hạn rút sẽ được lãi cao
- Term Deposit — gửi cố định kỳ hạn cho lãi cao hơn nhưng rút sớm sẽ mất lãi
Lựa chọn đầu tư
Không có một câu trả lời duy nhất. Hãy đa dạng hoá theo khả năng chịu rủi ro và thời gian đầu tư.
4. Quỹ hưu trí và lương hưu
Superannuation của Úc tạo quỹ hưu trí từ phần bắt buộc do chủ lao động đóng cộng với phần bạn tự đóng thêm. Người không thường trú cũng dùng được, và khi rời Úc vĩnh viễn thì có lựa chọn hoàn tiền (DASP).
- Đóng góp bắt buộc của chủ lao động: 12% (từ 1/7/2025 — mức cuối cùng theo luật)
- Salary Sacrifice — đóng thêm trước thuế giúp giảm thu nhập chịu thuế
- So sánh phí — Industry Super Fund (phí thấp) và Retail Super Fund (nhiều lựa chọn)
Hướng dẫn chuyên sâu — Từ bảo vệ tài sản đến hoạch định tài chính gia đình
Khi việc mở tài khoản và quản lý ngân sách đã đi vào nề nếp, bước tiếp theo là bảo vệ tài sản và hoạch định thuế, nợ cùng những bước ngoặt trong cuộc sống. Chúng tôi đã tổng hợp những chủ đề tài chính mà bạn thực sự gặp phải từ năm thứ hai sinh sống tại Úc trở đi.
Bảo vệ tài sản & Bảo hiểm (Asset Protection & Insurance)
Người thuê nhà vs chủ sở hữu — bảo hiểm công trình và bảo hiểm tài sản trong nhà (Building vs Contents Insurance)
Bảo hiểm công trình (building insurance) bảo vệ chính tòa nhà là trách nhiệm của chủ sở hữu, và khi vay mua nhà, bên cho vay thường yêu cầu phải mua loại bảo hiểm này. Người thuê nhà không cần bảo hiểm công trình mà chỉ cần cân nhắc bảo hiểm tài sản trong nhà (contents insurance) để bảo vệ đồ đạc của mình. Hiểu lầm phổ biến nhất là nghĩ rằng landlord insurance do chủ nhà mua sẽ bảo vệ cả đồ đạc của người thuê.
Tính mức bảo hiểm tài sản trong nhà — bẫy bảo hiểm dưới giá trị (Underinsurance)
Bạn cần tính số tiền bảo hiểm dựa trên chi phí mua mới toàn bộ đồ điện tử, nội thất và quần áo (new-for-old replacement); nếu ước lượng qua loa ở mức thấp, khi xảy ra sự cố bạn sẽ chỉ được bồi thường một phần — tình trạng này gọi là bảo hiểm dưới giá trị (underinsurance). Hãy tận dụng công cụ tính toán trên Moneysmart (moneysmart.gov.au) do ASIC vận hành, và nhất định kiểm tra trong tài liệu mô tả sản phẩm (PDS) xem có bao gồm bảo hiểm ngập lụt (flood) hay không.
Bảo hiểm bảo vệ thu nhập và bảo hiểm mặc định trong super (Income Protection & Default Cover in Super)
Income protection insurance — loại bảo hiểm chi trả một phần thu nhập khi bạn không thể làm việc do bệnh tật hoặc thương tật — thường được bao gồm sẵn trong nhiều quỹ superannuation cùng với bảo hiểm tử vong (death) và thương tật toàn bộ vĩnh viễn (TPD). Cách tránh đóng phí trùng lặp là trước tiên kiểm tra số tiền bảo hiểm, thời gian chờ (waiting period) và thời gian chi trả (benefit period) trên trang thành viên quỹ super của mình, rồi chỉ mua thêm phần còn thiếu.