澳大利亚信用评分(Credit Score) 指南
刚定居澳大利亚的打工度假·留学生·移民者，几乎没有信用记录，可能在租房或贷款时处于不利。本文从基础整理了信用评分是什么、如何查询·管理。分数区间和标准因评分机构·时点而异，请始终在官方网站确认最新信息。
什么是信用评分？
信用评分(credit score) 是信用评分机构基于所汇集的金融记录，把「此人按时偿还借款的可能性」用数字表示的指标。银行·房东·通信商等会在贷款、租房、分期审核中参考。分数越高，一般越容易获得更有利的条件。
什么是 CCR(Comprehensive Credit Reporting)？
澳大利亚采用 CCR(综合信用报告) 体系。过去主要收集逾期等负面记录，如今也会一并记录账户开立时点、额度、每月是否按时缴纳等正面还款信息。也就是说，诚实按时偿还的记录也可能反映到分数上。
分数区间因评分机构而异
澳大利亚主要的信用评分机构是 Equifax、Experian、illion 三家，各自的分数标尺和区间标准不同。例如在一家机构的高分，在另一家可能以不同标尺显示。因此没有「多少分就好」的绝对标准，理解为同一机构内的相对位置更准确。
各评分机构准确的分数区间和等级名称可能变动，请在相应评分机构官方网站确认最新标准。
查询我的信用评分的方法
本人的信用评分和报告可免费查询。也有广告很多的查分比较网站，但最准确的信息是从评分机构直接获取的官方报告。
获取免费信用报告
在澳大利亚，法律上可从各信用评分机构免费获取本人信用报告。可免费获取的周期和申请方法各机构不同，请查阅各网站指引。
- 在 Equifax·Experian·illion 各评分机构网站申请免费报告
- 为身份验证输入护照·签证·住址等信息
- 三家机构分数可能不同，尽量都查询
本人自行查询自己的分数(soft enquiry) 不会影响分数。而申请贷款·信用卡时机构进行的查询(hard enquiry) 会留在记录中，短期内可能产生影响。所以本人分数可放心地经常查询。
建立信用 — 几乎没有记录的新定居者
刚到澳大利亚的打工度假·留学生·移民者，多处于几乎没有信用记录的「thin file」状态。这并非坏分数，而更接近「没有可评估资料」的状态。从小处开始持续建立记录，信用便会逐渐累积。
- 办理手机套餐·网络等本人名下合约并按时缴纳
- 用本人姓名登记电·气等水电煤，并无逾期地缴纳
- 使用可承受额度的信用卡，并每月全额或最低还款以上偿还
- 不要同时向多处申请，只慢慢增加确有必要的合约
信用评分产生影响的地方
信用评分不仅用于贷款。在澳大利亚生活中，它可能对意想不到的多处产生影响。
房东·房产代理在入住审核中可能参考信用·租赁记录。记录少时，有时会被要求推荐信或担保人。
可能影响房贷、汽车分期、信用卡的批准与否及利率条件。分数越高，通常可期待更好的条件。
签订后付费套餐或手机分期合约时，通信商有时会做信用查询。所以按时缴纳通信费也有助于建立信用。
部分电·气等供应商签约时也可能参考信用信息。逾期记录可能对多个领域都产生影响。
可能拉低信用评分的因素
以下各项可能对分数产生负面作用。影响程度因评分机构·情况而异，但能避免则尽量避免。
- 账单·费用·水电煤逾期或欠缴
- 短期内向多处申请贷款·信用卡，导致查询(hard enquiry) 集中
- 债务违约(default) 或催收记录
- 信用卡额度几乎用尽、每月只还最低金额的模式
- 放任报告中残留的错误信息(不更正可能持续被反映)
信用管理贴士
比起特别的诀窍，「按时、持续」才是关键。仅守住以下习惯，随时间推移信用便会稳定累积。
- 用自动扣款·日历提醒，别错过缴费期限
- 信用卡使用额相对额度保持较低，尽量全额还款
- 只申请真正必要的信用产品，减少查询记录
- 搬家时更新地址，不用的账户加以清理
- 至少每年一次用免费报告检查错误·身份盗用
若有错误信息请请求更正
信用分进阶指南 — 危机应对·修复·报告解读
在基础指南讲过的查分和攒信用之外，这篇进一步整理了逾期、催收、身份盗用等危机情况的应对方法，以及如何深入读懂信用报告。具体标准和流程会因时间和机构不同而变化，请务必以官方渠道的最新信息为准。
信用危机应对（违约·催收·破产）
还不上款时申请困难援助（Hardship Variation）
如果因失业、生病等原因还款吃力，最好在逾期累积之前，主动联系贷款机构的财务困难（hardship）专门窗口，申请调整还款金额或期限。在澳洲的消费信贷体系下，借款人有权请求 hardship 援助，不只是银行，电信公司和水电燃气供应商大多也设有专门团队。免费的财务咨询可以找 National Debt Helpline（ndh.org.au）；而最容易把事情搞砸的常见错误，就是躲着机构的联系硬扛。
违约记录与 5 年曝光期（Default Listing）
违约（default）一般要欠款达到一定金额、逾期超过规定期限，并走完事先通知程序之后才能上报；一旦记录在案，通常会在报告上留 5 年。之后就算全额还清，记录也不会消失，只是更新为"已还清（paid）"的状态。上报条件和期限的准确标准，请以 OAIC（信息专员办公室）和各征信机构的说明为准。
收到催收通知时你的权利（Debt Collection）
催收公司必须遵守 ACCC 和 ASIC 的催收指引，恐吓、在不合理的时间段或以过高频率联系等骚扰行为都是被禁止的。收到通知后，先书面要求对方确认这笔债务确实是你的、金额是否准确；如果是你不认识的债务，千万不要承认，也不要哪怕先还一部分。可以参考 ASIC Moneysmart 的债务与催收指南，也可以通过 National Debt Helpline 获得免费财务顾问（financial counsellor）的帮助。
个人无力偿债协议（Personal Insolvency Agreement, PIA）
PIA 是依据破产法（Bankruptcy Act）、用来代替破产并与债权人正式商定还款条件的程序，由 AFSA（Australian Financial Security Authority，澳洲金融安全局）主管。它可以让你避开破产，但会被记入 NPII（全国个人无力偿债索引），信用报告上也会留好几年，对之后的贷款和租房审核都有影响。申请前务必先和免费财务顾问或专业人士商量，并查阅 AFSA 官方资料（afsa.gov.au）。
破产申请与解除期限（Bankruptcy）
澳洲的破产一般在大约 3 年零 1 天后解除（discharge），申请受理和管理由 AFSA 负责。不过解除之后，信用报告和 NPII 上的记录还会保留更久，对金融往来的影响是长期的；破产期间还可能有出境申报义务和部分职业限制。最大的错误就是把破产当成"债务一笔勾销的简单解法"而仓促申请——请先考虑 hardship 调整、PIA 等其他选项。