在澳大利亚退休——Age Pension 的 10 年居住要求与 Super 提取年龄
领取年龄 67 岁、10 年居住要求、super 的 preservation age——越是较晚移民的一代，越需要提前了解澳大利亚退休制度的基本框架。本指南依据官方来源进行了梳理。
澳大利亚退休收入的结构——Age Pension 和 super 是两回事
澳大利亚的退休收入主要由三大支柱构成：① 政府用税收支付的 Age Pension（老年养老金），② 工作期间由雇主强制缴存的 superannuation（super），③ 个人储蓄与投资。它并不是“缴多少领多少”的单一制度，而是几种性质完全不同的制度的组合——这是理解的起点。尤其是较晚移民的一代，提前了解 Age Pension 的居住要求这道门槛，是退休规划的第一步。
Age Pension vs super——先分清各自的角色
Age Pension 是无需另行缴费、由税收运营的福利性养老金，经年龄、居住、收入/资产审查后发放。而 super 是积累在您本人名下账户中的私人储备金，与居住时长无关，存入多少就归您所有。以临时签证工作后永久离境的情况，还有通过 DASP（Departing Australia Superannuation Payment）取回 super 的单独途径。也就是说，“留在澳大利亚退休”看的是 Age Pension 与 super 的组合，“离境”则看 DASP——两者分工不同。
Age Pension 领取条件——67 岁，加上 10 年居住
要领取 Age Pension，必须通过三道门槛：① 年龄：目前领取年龄为 67 岁。② 居住：原则上须以 Australian resident 身份在澳居住累计满 10 年，其中包含连续 5 年。③ 收入/资产审查：根据 income test 和 assets test 的结果，决定全额发放、减额发放或不予发放。基准数值会定期调整，最新数值请在 Services Australia 查询。
10 年居住要求——晚年移民最容易忽视的一道墙
这里的“居住”通常指以永久居民/公民身份在澳大利亚居住的时间。以打工度假、留学、临时工作签证身份度过的时间一般不计入。例如 60 岁获得永居并定居的情况，最快也要到 70 岁前后才能满足居住要求——并不是一到 67 岁就自动获得资格。难民及人道主义签证持有人等存在部分例外，加上下文将介绍的国际社会保障协定合并计算的可能性，您的具体情况请向 Services Australia 确认。
- 年龄：年满 67 岁——按出生年份划分的具体标准请在 Services Australia 查询
- 居住：Australian resident 期间累计满 10 年 + 其中包含连续 5 年
- 审查：通过 income test 和 assets test——基准金额定期调整
按移民时点划分的 4 种情况——符合实际的预期
同样是准备退休，什么时候、持什么签证来到澳大利亚，整体图景会完全不同。先确认自己更接近哪种情况，再据此设定符合实际的预期，才是务实的做法。
获得永居后能顺利住满 10 年的情况。由于 super 有几十年的积累，退休收入的核心是 super，Age Pension 则根据 income/assets test 的结果起补充作用。
最需要注意的类型。即使年满 67 岁，只要居住不满 10 年就无法领取 Age Pension。请确认能否通过社会保障协定合并计算；super 积累期也较短，建议通过 FIS 咨询检视整体规划。
打工度假或临时工作后永久离境的情况不属于 Age Pension 的对象，积累的 super 通过 DASP 取回（按签证类型适用较高税率）。详细流程请参考单独的 DASP 指南。
即使通过父母团聚签证获得永居，也须从那一刻起住满 10 年才具备 Age Pension 资格。担保父母的子女一代需要切实规划这段时间的生活费和医疗费，建议与父母签证指南一并阅读。
退休准备清单——现在就能做的 5 件事
即使退休看起来还很遥远，以下五件事无论年龄大小，越早确认越有利。全部免费，且仅通过官方渠道即可完成。
- 在 myGov 关联 ATO，查询名下所有 super 账户；如有被遗忘的账户（lost super），可考虑合并——避免重复支付管理费。
- 以您的永居获批日期为基准，提前算出满足 Age Pension 居住要求（累计 10 年、连续 5 年）的时点。
- 用 moneysmart 的 retirement planner 计算器模拟您的预期退休收入。
- 通过 Services Australia 的 FIS（Financial Information Service）免费咨询，了解整体制度与您自身情况的交集。
注意事项与 5 个常见误区
退休制度的数值经常变动，也是误解频发的领域。以下五点是实际中常见的误区，请提前了解。
- “到 67 岁就自动发放”的误解——必须同时满足居住 10 年（含连续 5 年）并通过 income/assets test，而且要主动提出申请（claim）才会发放。
- 混淆 super 和 Age Pension——super 是您本人的储备金，Age Pension 是经审查发放的福利性养老金。有 super 不代表一定能领 Age Pension，没有 super 也不会自动发放。
- 忽视 assets test 包含 super——当您达到领取年龄后，super 余额会计入资产审查。即使通过赠与等方式减少资产，根据 gifting 规定，仍可能在一定期间内继续被视为您的资产，切勿自行判断，请先向 Services Australia 确认。
实用官方链接
- Services Australia — Age Pension（在新窗口中打开）
Age Pension 官方指南——领取年龄、居住要求、income/assets test 最新标准
- Services Australia — Financial Information Service（在新窗口中打开）
Financial Information Service（FIS）——免费、独立的退休财务信息服务
- Services Australia — International Social Security Agreements（在新窗口中打开）
国际社会保障协定——缔约国名单及各协定的适用范围与申请方式
国际社会保障协定——居住时间不够时要确认的事项
澳大利亚与包括韩国、日本在内的多个国家签订了国际社会保障协定（international social security agreement）。根据协定，有时可将在对方国家的一定期间用于（合并计算）满足澳大利亚的居住要求，对难以凑满 10 年的晚年移民来说，这是一个重要的确认点。但各协定的适用范围和条件不同，且需要个案判断，您本人是否适用务必直接向 Services Australia 确认。本指南不涉及对方国家养老金制度本身的解读。
签有协定并不意味着对方国家的养老金会在澳大利亚自动发放或金额增加。应把它理解为“可能帮助满足居住要求的机制”，具体细节务必以官方确认为准。