澳大利亚生活指南

澳大利亚永久居民凭借 Medicare 可以在公立医院以 public patient 身份免费接受治疗，购买私人医疗保险（private health insurance）并不是义务。不过，为了鼓励有经济能力的人购买私人医疗保险（尤其是 hospital cover），政府设置了两个机制：投保越晚、保费终身越贵的 LHC（Lifetime Health Cover）附加费，以及收入较高却没有 hospital cover 时额外征税的 MLS（Medicare Levy Surcharge）。对新永久居民来说，这两只时钟在 Medicare 注册的同时就开始走动，因此无论是否打算投保，先了解这套机制都很重要。

LHC 是一项对越晚购买 hospital cover 的人，在保费上加收终身性加价的制度。新移民的基准日（base day）是“31 岁生日后的第一个 7 月 1 日”与“Medicare 全额（full）注册满一周年之日”中较晚的一天。也就是说，如果您在 31 岁以后才获得永久居留权，就必须在 Medicare 注册后约 12 个月内开始 hospital cover，才能不带附加费投保。如果在 base day 之后才首次投保，超过 30 岁后每晚一年，hospital cover 保费就会被加收 2 个百分点，最高可达 70%。

MLS（Medicare Levy Surcharge）是当 MLS 计算收入超过门槛、且本人和全体家庭成员都没有持有符合要求的 hospital cover 时征收的附加税，按收入档位为 1%~1.5%。它是与基本的 2% Medicare levy 分开另行“追加”的项目，并按没有保险覆盖的天数按日折算。门槛每年调整，具体金额请以 ATO 最新标准核实。

• 判定依据不只是应税收入，而是 MLS 计算收入 — 需合并 reportable fringe benefits、reportable super contributions、net investment loss 等项目
• 仅有 extras（附加治疗）无法豁免 — 只认可澳大利亚注册保险公司的 hospital cover
• 适用家庭标准时，不仅本人，配偶和受抚养子女全员都被覆盖才能豁免

以下是新永久居民常见的四种情形。根据您的年龄和收入，最紧迫的事项各不相同。

Medicare 注册后按以下顺序逐项检查，就不会错过截止日期。

• 通过 myGov 和 Medicare 记录确认 Medicare 全额（full）注册日期并记下来
• 计算自己的 base day — “31 岁生日后的第一个 7 月 1 日”与“注册满一周年”中较晚的一天
• 将今年预计的 MLS 计算收入与 ATO 门槛对比（有配偶则适用家庭门槛）
• 考虑投保时在 privatehealth.gov.au 比较 hospital cover — 优先参考政府官方比较，而非保险公司广告
• 确认 rebate（保费补贴）的收入档位 — 实际负担的保费可能低于标价

以下是新永久居民常见的误解和失误。哪怕只符合一条，也请现在就核实。

• 只买了 extras（牙科、配镜等）就以为可以豁免 MLS — 只认可 hospital cover
• 把截止日期的起算点误认为签证获批日或入境日 — 基准是 Medicare 全额注册日（以及 31 岁生日规则）
• 假设临时签证时期使用的 OSHC、OVHC 满足要求 — 它们一般不被认可为 LHC、MLS 意义上的 hospital cover，转为 PR 时需要重新检查
• 只给自己投保，配偶和子女未投保 — 按家庭标准豁免 MLS 的条件是家庭全员被覆盖
• 因为害怕附加费而连核实都拖着不做 — 计算 base day 只需几分钟，是否投保是之后的问题