澳大利亚生活指南

澳大利亚的退休收入主要由三大支柱构成：① 政府用税收支付的 Age Pension（老年养老金），② 工作期间由雇主强制缴存的 superannuation（super），③ 个人储蓄与投资。它并不是“缴多少领多少”的单一制度，而是几种性质完全不同的制度的组合——这是理解的起点。尤其是较晚移民的一代，提前了解 Age Pension 的居住要求这道门槛，是退休规划的第一步。

要领取 Age Pension，必须通过三道门槛：① 年龄：目前领取年龄为 67 岁。② 居住：原则上须以 Australian resident 身份在澳居住累计满 10 年，其中包含连续 5 年。③ 收入/资产审查：根据 income test 和 assets test 的结果，决定全额发放、减额发放或不予发放。基准数值会定期调整，最新数值请在 Services Australia 查询。

澳大利亚与包括韩国、日本在内的多个国家签订了国际社会保障协定（international social security agreement）。根据协定，有时可将在对方国家的一定期间用于（合并计算）满足澳大利亚的居住要求，对难以凑满 10 年的晚年移民来说，这是一个重要的确认点。但各协定的适用范围和条件不同，且需要个案判断，您本人是否适用务必直接向 Services Australia 确认。本指南不涉及对方国家养老金制度本身的解读。

• 在 Services Australia 查询协定缔约国名单及各协定的适用范围
• 提前整理能证明在对方国家参加养老金的材料（参保记录、缴费明细等）
• 根据协定，有时也可在澳大利亚境外提出申请，请确认申请途径

同样是准备退休，什么时候、持什么签证来到澳大利亚，整体图景会完全不同。先确认自己更接近哪种情况，再据此设定符合实际的预期，才是务实的做法。

即使退休看起来还很遥远，以下五件事无论年龄大小，越早确认越有利。全部免费，且仅通过官方渠道即可完成。

• 在 myGov 关联 ATO，查询名下所有 super 账户；如有被遗忘的账户（lost super），可考虑合并——避免重复支付管理费。
• 以您的永居获批日期为基准，提前算出满足 Age Pension 居住要求（累计 10 年、连续 5 年）的时点。
• 用 moneysmart 的 retirement planner 计算器模拟您的预期退休收入。
• 通过 Services Australia 的 FIS（Financial Information Service）免费咨询，了解整体制度与您自身情况的交集。
• 提前整理好在母国的养老金参保记录和证明材料——确认是否适用国际社会保障协定时可能会用到。

退休制度的数值经常变动，也是误解频发的领域。以下五点是实际中常见的误区，请提前了解。

• “到 67 岁就自动发放”的误解——必须同时满足居住 10 年（含连续 5 年）并通过 income/assets test，而且要主动提出申请（claim）才会发放。
• 混淆 super 和 Age Pension——super 是您本人的储备金，Age Pension 是经审查发放的福利性养老金。有 super 不代表一定能领 Age Pension，没有 super 也不会自动发放。
• 忽视 assets test 包含 super——当您达到领取年龄后，super 余额会计入资产审查。即使通过赠与等方式减少资产，根据 gifting 规定，仍可能在一定期间内继续被视为您的资产，切勿自行判断，请先向 Services Australia 确认。
• 误解 DASP 与永居的关系——一旦取得永居或公民身份，就无法通过 DASP 取回。“离境退款”与“定居澳大利亚退休”是不能兼得的选项。
• 警惕无资质的“财务咨询”——个性化的财务建议只能由持有 AFSL 的 licensed financial adviser 提供。与其听信社区的非正式建议或无资质机构，请优先使用 FIS、moneysmart 等官方渠道。