以定居生活者角度整理在澳大利亚管理资产所需的家庭预算、信用分、储蓄与投资和退休金的综合指南。
在澳洲，房租、餐饮、交通占收入的比重与您习惯的不同。建议先记录前六个月的支出，再定出适合自己的预算比例。
Moneysmart(ASIC)推荐指南,将税后收入按以下比例分配。
CommBank、ANZ、Up Bank 等主流银行应用提供按分类的支出分析。Pocketbook、MoneyBrilliant 等独立应用也很受欢迎。
在澳洲，信用评分会影响租房、房贷和信用卡申请。本国的信用记录无法转移，需要从头累积。
Equifax、Experian、illion 三家管理分数。每家分数可能不同,可利用每年免费查询定期检查。
Equifax、Experian、illion 都提供每年免费报告。Get Credit Score(getcreditscore.com.au)等免费网站也可查询。
投资没有标准答案。请根据风险承受度和投资期限分散配置。
资产配置、成本平均(dollar-cost averaging)、低费率三大要素是关键。长期视角不被短期波动左右十分重要。
澳洲的Superannuation由雇主强制缴纳加上本人额外缴纳，累积养老资金。非居民同样可以使用，永久离开澳洲时有退还(DASP)选项。
开户和预算管理都上了正轨之后，下一步就是守住资产，把税务、债务和人生转折点规划好。这里汇集了在澳洲生活进入第二年以后会真正遇到的理财话题。
房屋保险(building insurance)保的是建筑本身，由业主负责，办房贷时贷款机构往往会要求投保。租客不需要房屋保险，只需考虑保障自己家当的财物保险(contents insurance)就行。最常见的误区，就是以为房东买的 landlord insurance 也能保到租客的东西。
保额应该按把家电、家具、衣物全部买新的成本(new-for-old replacement)来计算，随手往低了报，出事时就只能赔到一部分，也就是所谓的保额不足(underinsurance)。可以用 ASIC 旗下 Moneysmart(moneysmart.gov.au) 的计算工具来估，至于洪水(flood)保障有没有包含，一定要在产品说明书(PDS)里确认清楚。
income protection insurance 在你因病或受伤干不了活时补贴部分收入，很多 superannuation 基金会默认附带这类保险，连同身故(death)和永久伤残(TPD)保障一起。先登录自己养老金的会员页面，查清保额、等待期(waiting period)和给付期(benefit period)，缺多少再单独补买，这样才不会重复交钱。
确诊癌症、心梗等条款列明的疾病时一次性赔付一笔钱，和按月补贴收入的 income protection 用途不同。这笔钱怎么花没有限制——治疗费、还房贷、日常开销都行；但各家保险公司覆盖的疾病清单和确诊定义差别不小，比较 PDS 是必修课。
人寿、收入保障这类保险，不少保险公司设有居住要求（仅限永居或特定签证等），持临时签证的话，最稳妥的做法是投保前以书面形式确认能不能买、离开澳洲后保障还算不算数。万一理赔起了纠纷，可以向免费的外部纠纷处理机构 AFCA(Australian Financial Complaints Authority) 投诉。
澳洲股票分红有 franking credit（红利抵免）制度，公司已经缴过的税可以从股东应缴的税里抵掉。最常见的失误是：通过股息再投资计划(DRP, Dividend Reinvestment Plan)拿到的是股票不是现金，就以为不用报——其实这部分分红同样计入当年应税收入，报税时千万别漏。
投资房的利息和各项开支超过租金收入、出现亏损时，按澳洲税法可以拿这笔亏损去抵扣工资等其他收入，这种结构就叫 negative gearing。不过省税归省税，亏损是真金白银流出去的，而且结果还会因签证和税务居民身份而不同，建议买之前先找注册税务师(registered tax agent)做一遍测算。
卖掉自己实际居住的自住房(main residence)时，资本利得税(CGT)可能全免；投资资产持有满 12 个月以上，税务居民还可能享受 50% 的 CGT 折扣。但要注意，税法意义上的外国居民(foreign resident)适用自住房豁免可能受限，卖房前先按 ATO 的标准确认自己的税务居民身份。
ATO 一般要求报税相关凭证保存 5 年，工作相关支出的抵扣一年加起来超过 $300，就需要收据等凭证。用 ATO 官方 App 的 myDeductions 功能随手把收据拍下来，报税时直接调出来用，就不用年底翻箱倒柜找纸质收据了。
不向银行或券商提交 TFN(Tax File Number)，利息和分红可能按最高税率档被预扣。多扣的部分虽然报税时能退回来，但从现金流的角度看，开户后第一时间把 TFN 登记好才划算。
澳洲财年是 7 月 1 日到 6 月 30 日，用 myTax 自己申报的话，截止日通常是 10 月 31 日。通过注册税务师申报可以延期，但有一点很容易被忽略：想享受延期，一般得在 10 月 31 日之前就已经登记为该税务师的客户。
从数学上讲，先还利率最高的债（通常是信用卡）的 avalanche 法总利息最少；但从小额债务下手、靠成就感坚持下去的 snowball 法，在执行率上可能更占优。HECS-HELP 助学贷款不计利息，只随物价做 indexation 调整，所以常被排在高息债务之后还，不过各人情况不一样，还是要自己确认。
信用卡 cash advance 没有免息期，钱一取出来就开始算高额利息和手续费，是最贵的债。balance transfer 正好相反，是把旧卡的债转到低息或免息促销卡上，但促销期一结束就会跳到很高的 revert rate，没有期内还清的计划就贸然转卡，是很常见的失误。
Afterpay 这类 BNPL 服务看着不收利息，逾期费(late fee)却会越积越多，几个服务一起用，支出更是没法追踪。另外，申请房贷时 BNPL 的使用记录可能被当作支出和负债来评估，准备贷款的话最好提前清干净。
因失业、生病等原因还不上款时，别等逾期越滚越多，先主动联系贷款机构的 hardship 部门，申请延期或调整还款(hardship variation)，按澳洲信贷法，机构有义务审核这类申请。需要免费、独立的咨询，可以打 National Debt Helpline(1800 007 007)，对接财务顾问(financial counsellor)。
几笔债合成一笔，月供看着是少了，但还款期一拉长，总利息反而变多的情况很常见。合并前后要把总还款额、手续费、提前还款条款都比一遍；与其找那些打着"帮你解决债务"旗号的收费公司，不如先看 Moneysmart(moneysmart.gov.au) 的免费指南、先找 financial counsellor，这样更稳妥。
从 2021 年 11 月起，换工作时如果不另行指定，雇主会把养老金缴进你原有的基金(stapled fund)，每跳一次槽就多一个账户的问题已经少多了。不过在新公司填基金指定表时，还是要确认那是不是自己想要的基金；账户已经有好几个的话，为了避免管理费和保费重复扣，建议考虑合并(consolidation)。
在 myGov(my.gov.au) 关联 ATO 服务后，名下所有养老金账户以及 ATO 代管的 ATO-held super 都能在一个页面查到，还能在线合并。但要注意：账户一合并，原账户附带的保险可能跟着终止，所以合并前先把保险保障确认清楚——这恰恰是最容易漏掉的关键。
离职时的最后一笔工资应该包含未休年假(unused annual leave)的折算，根据合同和岗位不同，可能还有其他结算项目。各项标准可以查 Fair Work Ombudsman(fairwork.gov.au) 的 final pay 指南；另外，最后一张工资单(payslip)上写的养老金缴款有没有真的到账，也值得跟进确认一下。
转做个体经营或自由职业后，可以在 Australian Business Register(abr.gov.au) 免费注册 ABN，还可能要按季度预缴所得税，也就是 PAYG instalment。年营业额超过 $75,000 就必须注册 GST；而且没有雇主帮你缴养老金，得自己上心——这是和拿工资上班最大的不同。
离开澳洲前要办好最后一次报税、清理银行账户和卡片、定好养老金的去向。持临时签证的话，可能符合 DASP(Departing Australia Superannuation Payment) 的申请条件，但税率可能不低；永居和公民的养老金原则上要保留到退休，需要的不是取出来，而是一份留存和打理的计划。如果还有 HECS-HELP 余额，人在海外也可能要继续向 ATO 申报收入、按期还款，出国前建议先咨询会计师。
在澳洲推销或销售金融产品，原则上需要 ASIC 颁发的 AFS 牌照(Australian Financial Services licence)。投资前先到 ASIC(asic.gov.au) 的 professional registers 查公司和牌照号，再看看它有没有上 Moneysmart 的 investor alert list。对方一句"我们是海外平台，不需要在澳洲注册"，这话本身就是危险信号。
在 WeChat、KakaoTalk、Zalo 这类母语社交软件或社区里，用同一种语言搭上话，再推销高收益投资或换汇——这种手法专挑因语言障碍而难以核实官方渠道的新移民下手。老乡、说同一种语言带来的亲近感，绝不能当成信任的依据；不切实际的收益保证、催着你赶紧投钱、提现时再要一笔手续费，都是典型套路。
澳洲银行间转账用 PayID 的话，确认付款前会显示收款人姓名，对识破账单收款账户被调包的 invoice scam 很管用。租房押金、买车款这种大额转账，别照单全收邮件里发来的账号，养成打个电话之类换个渠道再核对一遍的习惯，能挡住不少损失。
护照、驾照等身份信息泄露后，可以向 Equifax、Experian、illion 三家征信机构申请 credit ban（冻结信用查询），挡住冒名贷款的企图。免费支持服务 IDCARE(idcare.org) 会按个案给出应对方案，同时要第一时间通知开户银行，请他们监控账户。
钱已经转出去的话，第一件事是立刻联系自己的银行申请撤回汇款(recall)——拖得越久，追回的希望越渺茫。之后向 ACCC 运营的 Scamwatch(scamwatch.gov.au) 举报；如果网上账户也被入侵了，再到 ReportCyber(cyber.gov.au) 报案。把所有金融账户改密码、开两步验证(2FA)，这是基本操作。
澳洲没有美国 529 计划那种教育专用的免税账户，基本做法就是用普通储蓄或投资账户长期攒。要注意，未成年子女名下账户的利息和投资收益超过一定金额后，可能按很高的税率征税，账户到底记在谁名下，先查 ATO 的规定或跟税务师商量后再定比较稳妥。
澳洲没有夫妻合并申报，是按个人征税的，所以把收入"挪"到配偶名下来省税这条路走不通。不过合法的路子还是有的，比如往低收入配偶的养老金里缴款，可以拿 spouse contribution tax offset（配偶供款税务抵免）。家庭层面的节税方案，建议和注册税务师一起设计。
政府的育儿补贴通过 Services Australia(Centrelink) 申请，有代表性的是带薪育儿假津贴(Parental Leave Pay)和托儿补贴(Child Care Subsidy)。大多数都有居住要求，临时签证可能不符合条件；Child Care Subsidy 是按全年家庭收入的估算先发后清算的，收入报得偏低，年底清算时就得往回吐钱——这是最常见的失误。
superannuation 不会因为立了遗嘱(will)就自动继承，必须另外向基金提交 binding death benefit nomination，才能按你的意愿分配（有的类型设有效期，需要定期更新）。立遗嘱和遗嘱认证(probate)的程序与费用各州(state)不同，可咨询各州的 Public Trustee 机构。澳洲没有单独的遗产税，但养老金身故抚恤金视领取人不同可能要缴税，这一点需要确认。
母国和澳洲两边都有资产的话，在一国立的遗嘱未必对另一国的资产直接有效，遗嘱效力和继承程序得按各自的司法辖区分别确认。两国的税务处理也可能不一样，建议找有跨国继承经验的律师和会计师；先把资产清单和账户所在整理出来、让家人找得到，是减少纠纷和费用的第一步。
澳大利亚有 Equifax、Experian、illion 三大征信机构。它们综合信用卡历史、贷款还款、公共账单等信息生成 0-1,200 分的分数。信用分无法一蹴而就,通常需要 6-12 个月稳定的交易记录。
不被认可。需在澳大利亚重新建立信用。可以从办手机后付费、用本人名字登记水电网、签租房合同、办理低额度信用卡并按月全额还款开始,持续 6-12 个月即可形成分数。
Moneysmart(由 ASIC 运营)推荐的 50/30/20 规则是良好的起点:税后收入按必需 50%、欲望 30%、储蓄/还债 20% 分配。澳大利亚租金占比较高,需根据城市和地区调整比例。
随 RBA 现金利率波动。截至 2024 年,在满足奖励条件时年利率 4-5% 较为常见。奖励利率通常要求每月最低存款额并限制取款次数。开户前请确认基础利率与奖励利率。
新手通常建议从分散的 ETF 开始。ASX 上市的 VAS、IVV、A200 等是覆盖澳洲或全球市场的热门 ETF。个股需深入分析且波动较大,建议学习后用部分资金尝试。
持临时签证者永久离开澳洲时可申请 DASP(Departing Australia Superannuation Payment)取回。建议签证到期后六个月内申请,适用相应税率(例如 Working Holiday 65%)。详见退休金指南。
