Hướng dẫn Điểm tín dụng (Credit Score) Úc
Nếu bạn là người Working Holiday·du học sinh·di dân vừa định cư tại Úc thì gần như chưa có lịch sử tín dụng nên có thể bất lợi khi thuê nhà hay vay. Chúng tôi tổng hợp từ cơ bản về điểm tín dụng là gì và cách kiểm tra·quản lý ra sao. Khoảng điểm và tiêu chuẩn khác nhau theo công ty đánh giá·thời điểm nên hãy luôn kiểm tra thông tin mới nhất trên trang chính thức.
Điểm tín dụng là gì?
Điểm tín dụng (credit score) là chỉ số thể hiện bằng con số "khả năng người này trả lại tiền vay đúng hạn" dựa trên hồ sơ tài chính mà công ty đánh giá tín dụng thu thập. Ngân hàng·chủ nhà·nhà mạng… tham khảo khi xét vay, thuê nhà, trả góp. Điểm càng cao thì thường càng dễ nhận điều kiện có lợi hơn.
CCR (Comprehensive Credit Reporting) là gì?
Úc dùng hệ thống CCR (báo cáo tín dụng toàn diện). Trước đây chủ yếu thu thập hồ sơ tiêu cực như nợ quá hạn, nhưng hiện nay còn ghi cả thông tin trả nợ tích cực như thời điểm mở tài khoản, hạn mức, có trả đúng hạn mỗi tháng hay không. Tức là cả lịch sử trả nợ tốt, đúng hạn cũng có thể được phản ánh vào điểm.
Khoảng điểm khác nhau theo từng công ty đánh giá
Ba công ty đánh giá tín dụng chính của Úc là Equifax, Experian, illion, và mỗi công ty có thang điểm và tiêu chuẩn khoảng điểm khác nhau. Ví dụ một điểm cao ở công ty này có thể được hiển thị bằng thang khác ở công ty kia. Vì vậy không có tiêu chuẩn tuyệt đối "bao nhiêu điểm là tốt", và hiểu theo vị trí tương đối trong cùng một công ty đánh giá thì chính xác hơn.
Khoảng điểm và tên hạng chính xác của từng công ty đánh giá có thể thay đổi, hãy kiểm tra tiêu chuẩn mới nhất trên trang chính thức của công ty đánh giá đó.
Cách kiểm tra điểm tín dụng của tôi
Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo của mình miễn phí. Có những trang so sánh điểm nhiều quảng cáo, nhưng thông tin chính xác nhất là báo cáo chính thức nhận trực tiếp từ công ty đánh giá.
Nhận báo cáo tín dụng miễn phí
Ở Úc, theo luật bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của mình miễn phí từ mỗi công ty đánh giá tín dụng. Chu kỳ nhận miễn phí và cách xin khác nhau theo từng công ty, hãy kiểm tra hướng dẫn của từng trang.
- Xin báo cáo miễn phí trên trang của mỗi công ty đánh giá Equifax·Experian·illion
- Nhập thông tin như hộ chiếu·visa·địa chỉ để xác minh danh tính
- Điểm của ba công ty đánh giá có thể khác nhau nên nếu được hãy kiểm tra cả ba
Xây dựng tín dụng — người mới định cư gần như chưa có hồ sơ
Người Working Holiday·du học sinh·di dân vừa đến Úc nhiều khi ở trạng thái "thin file" gần như chưa có hồ sơ tín dụng. Đây không phải điểm xấu mà gần với trạng thái "chưa có dữ liệu để đánh giá". Tạo hồ sơ đều đặn từ những việc nhỏ thì tín dụng sẽ dần được xây dựng.
- Tạo hợp đồng đứng tên mình như gói cước điện thoại·internet và trả đúng hạn
- Đăng ký tiện ích như điện·gas đứng tên mình và trả không quá hạn
- Dùng thẻ tín dụng có hạn mức trong khả năng và trả toàn bộ hoặc trên mức tối thiểu mỗi tháng
Những nơi điểm tín dụng ảnh hưởng đến
Điểm tín dụng không chỉ dùng cho việc vay. Trong cuộc sống tại Úc, nó có thể ảnh hưởng đến nhiều nơi bất ngờ.
Chủ nhà·môi giới bất động sản có thể tham khảo hồ sơ tín dụng·thuê nhà khi xét cho thuê. Nếu hồ sơ ít, đôi khi bạn bị yêu cầu thư giới thiệu hoặc người bảo lãnh.
Có thể ảnh hưởng đến việc được duyệt và điều kiện lãi suất của vay thế chấp nhà, trả góp xe, thẻ tín dụng. Điểm càng cao thì thường càng có thể kỳ vọng điều kiện tốt hơn.
Khi ký gói cước trả sau hoặc trả góp máy, nhà mạng đôi khi truy vấn tín dụng. Vì vậy trả cước viễn thông đúng hạn cũng giúp ích cho việc xây dựng tín dụng.
Một số nhà cung cấp điện·gas… cũng có thể tham khảo thông tin tín dụng khi ký hợp đồng. Hồ sơ quá hạn có thể ảnh hưởng rộng đến nhiều lĩnh vực.
Những yếu tố có thể làm giảm điểm tín dụng
Các mục dưới đây có thể tác động tiêu cực đến điểm. Mức độ ảnh hưởng khác nhau theo công ty đánh giá·tình huống, nhưng tốt nhất là tránh nếu được.
- Quá hạn hoặc không trả dư nợ·cước·tiện ích
- Xin vay·thẻ ở nhiều nơi trong thời gian ngắn khiến truy vấn (hard enquiry) dồn lại
- Hồ sơ vỡ nợ (default) hoặc bị thu hồi nợ
- Mẫu hành vi dùng gần hết hạn mức thẻ tín dụng và chỉ trả mức tối thiểu mỗi tháng
Mẹo quản lý tín dụng
Hơn cả bí quyết đặc biệt, cốt lõi là "đúng hạn, đều đặn". Chỉ cần giữ các thói quen dưới đây thì theo thời gian tín dụng sẽ được xây dựng ổn định.
- Không bỏ lỡ hạn trả nhờ tự động trừ·nhắc nhở lịch
- Giữ mức dùng thẻ tín dụng thấp so với hạn mức và nếu được thì trả toàn bộ
- Chỉ xin sản phẩm tín dụng thật sự cần để giảm hồ sơ truy vấn
- Khi chuyển nhà thì cập nhật địa chỉ, và dọn các tài khoản không dùng
Liên kết hữu ích
- Equifax Australia(mở trong cửa sổ mới)
Công ty đánh giá tín dụng chính của Úc — xin báo cáo tín dụng miễn phí
- Experian Australia(mở trong cửa sổ mới)
Công ty đánh giá tín dụng Úc — kiểm tra báo cáo·điểm tín dụng
- illion(mở trong cửa sổ mới)
Công ty đánh giá tín dụng Úc — kiểm tra báo cáo tín dụng
- (mở trong cửa sổ mới)
Hướng dẫn chuyên sâu về điểm tín dụng — Ứng phó khủng hoảng, phục hồi và đọc hiểu báo cáo
Vượt ra ngoài việc kiểm tra điểm và xây dựng tín dụng đã đề cập trong hướng dẫn cơ bản, bài viết này tổng hợp cách ứng phó với các tình huống khủng hoảng như nợ quá hạn, bị đòi nợ hay đánh cắp danh tính, cùng cách đọc sâu báo cáo tín dụng. Tiêu chí và thủ tục cụ thể có thể thay đổi theo thời điểm và từng cơ quan, vì vậy hãy luôn kiểm tra thông tin mới nhất từ nguồn chính thức.
Ứng phó khủng hoảng tín dụng (default, đòi nợ, phá sản)
Xin điều chỉnh khi khó trả nợ (Hardship Variation)
Nếu việc trả nợ trở nên khó khăn do mất việc, bệnh tật..., bạn có thể yêu cầu bộ phận chuyên trách về khó khăn tài chính (hardship) của tổ chức cho vay điều chỉnh số tiền và thời hạn trả trước khi nợ quá hạn chồng chất. Trong hệ thống tín dụng tiêu dùng của Úc, người vay có quyền yêu cầu hỗ trợ hardship, và không chỉ ngân hàng mà hầu hết các công ty viễn thông, điện-gas cũng có đội ngũ chuyên trách. Bạn có thể nhận tư vấn tài chính miễn phí tại National Debt Helpline (ndh.org.au); sai lầm phổ biến khiến tình hình tồi tệ nhất chính là né tránh liên lạc từ tổ chức cho vay và cố cầm cự.
Ghi nhận default và 5 năm hiển thị (Default Listing)
Khoản nợ không thanh toán (default) thông thường chỉ có thể bị ghi vào báo cáo khi vượt một số tiền nhất định, quá hạn trên một khoảng thời gian quy định và đã qua thủ tục thông báo trước; một khi đã bị ghi nhận, nó thường lưu lại trên báo cáo trong 5 năm. Sau đó dù trả hết toàn bộ, ghi nhận cũng không biến mất mà chỉ được cập nhật thành trạng thái 'đã thanh toán' (paid). Hãy kiểm tra tiêu chí chính xác về điều kiện và thời hạn ghi nhận trong hướng dẫn của OAIC (Ủy ban Thông tin) và từng công ty đánh giá tín dụng.