Fechas límite del seguro privado para residentes permanentes — Medicare Levy Surcharge y Lifetime Health Cover
En el momento en que obtiene la residencia permanente (PR) y se inscribe en Medicare, un reloj invisible del seguro privado empieza a correr. Resumimos, con base en fuentes oficiales de Australia, el recargo LHC, que encarece la prima cuanto más tarde contrate, y el impuesto adicional MLS, que se aplica a quienes tienen ingresos altos.
¿Por qué hay fechas límite en un país donde el seguro privado es "opcional"?
Gracias a Medicare, los residentes permanentes de Australia pueden recibir tratamiento gratuito como public patient (paciente público) en los hospitales públicos, y contratar un seguro privado (private health insurance) no es obligatorio. Sin embargo, el gobierno utiliza dos mecanismos para incentivar a quienes pueden pagarlo a contratar un seguro privado (en especial un hospital cover): el recargo LHC (Lifetime Health Cover), que encarece la prima de por vida cuanto más tarde contrate, y el MLS (Medicare Levy Surcharge), que cobra más impuestos a quienes tienen ingresos altos y no tienen hospital cover. Para los nuevos residentes permanentes, estos dos relojes empiezan a correr en cuanto se inscriben en Medicare, así que, contrate o no, lo importante es entender primero la estructura.
El Medicare levy del 2% y el MLS son conceptos distintos
El Medicare levy es una contribución básica del 2% del ingreso gravable que paga la mayoría de los contribuyentes, tenga o no seguro privado (existen reducciones para ingresos bajos). El MLS es un concepto separado que se cobra "además" de eso, y solo se aplica cuando los ingresos superan el umbral y no se tiene hospital cover. Además, esta guía trata un tema distinto del OSHC/OVHC para visas temporales: se refiere al seguro privado que un residente permanente contrata con una aseguradora registrada en el país.
Recargo LHC — la cuenta regresiva de 12 meses que empieza al inscribirse en Medicare
El LHC es un sistema que aplica un recargo de por vida a la prima cuanto más tarde contrate un hospital cover. Para los inmigrantes nuevos, la fecha de referencia (base day) es la más tardía entre "el 1 de julio siguiente a su cumpleaños número 31" y "el primer aniversario de su inscripción completa (full) en Medicare". Es decir, si obtuvo la residencia permanente con más de 31 años, debe iniciar un hospital cover dentro de aproximadamente 12 meses desde su inscripción en Medicare para contratar sin recargo. Si contrata por primera vez después del base day, se suma a la prima del hospital cover un recargo de 2 puntos porcentuales por cada año por encima de los 30, hasta un máximo del 70%.
Es un "recargo de por vida", pero tiene condiciones para eliminarse
Si mantiene el hospital cover con recargo durante 10 años consecutivos, el recargo se elimina. Además, una vez iniciada la cobertura, puede acumular hasta 1,094 días de interrupción a lo largo de la vida (un día menos que 3 años) sin que esto afecte el recargo. El recargo se aplica únicamente a la prima del hospital cover y no a la prima de extras (tratamientos generales).
- Mi base day = la fecha más tardía entre "el 1 de julio siguiente al cumpleaños número 31" y "el primer aniversario de la inscripción completa en Medicare"
MLS — el impuesto adicional que se aplica si sus ingresos superan el umbral
El MLS (Medicare Levy Surcharge) es un impuesto adicional que se aplica cuando su ingreso a efectos del MLS supera el umbral y usted y toda su familia no cuentan con un hospital cover adecuado; según el tramo de ingresos, es de 1% a 1.5%. Es un concepto que se "suma" aparte del Medicare levy básico del 2%, y se calcula de forma proporcional por los días sin cobertura. Los umbrales se ajustan cada año, así que verifique los montos concretos con los criterios más recientes del ATO.
- La evaluación se basa en el ingreso a efectos del MLS, no solo en el ingreso gravable — se suman los reportable fringe benefits, las reportable super contributions, la net investment loss, etc.
- Los extras (tratamientos generales) por sí solos no eximen — solo se reconoce el hospital cover de aseguradoras registradas en Australia
¿Cuál es mi caso? — resumen de 4 situaciones
Estas son cuatro situaciones comunes en las que suelen encontrarse los nuevos residentes permanentes. Según su edad y sus ingresos, la prioridad es distinta.
Como su base day es "el 1 de julio siguiente al cumpleaños número 31", tiene margen de tiempo para el LHC. Sin embargo, si sus ingresos superan el umbral, el MLS se aplica desde ese mismo año, sin importar la edad.
Su base day será "el primer aniversario de la inscripción completa en Medicare", es decir, en la práctica una fecha límite de 12 meses. Para contratar sin recargo, debe iniciar el hospital cover antes de esa fecha.
Sin hospital cover, podría pagar el MLS (1%–1.5%) cada año. Compare el monto estimado del MLS con la prima del hospital cover (después de aplicar el rebate) para decidir.
El tratamiento gratuito en los hospitales públicos se mantiene, así que es una opción legítima. La clave es que sea una decisión informada, sabiendo que si contrata más adelante habrá recargo y que, si suben sus ingresos, aparecerá el MLS.
Lista de verificación — qué revisar en el primer año de residencia permanente
Si revisa lo siguiente, en este orden, justo después de inscribirse en Medicare, no se le pasarán las fechas límite.
- Confirmar la fecha de inscripción completa (full) en Medicare en los registros de myGov/Medicare y anotarla
- Calcular mi base day — la fecha más tardía entre "el 1 de julio siguiente al cumpleaños número 31" y "el primer aniversario de la inscripción"
- Comparar el ingreso estimado de este año a efectos del MLS con el umbral del ATO (si tiene pareja, aplica el umbral familiar)
5 errores comunes
Estos son malentendidos y errores frecuentes de los nuevos residentes permanentes. Si alguno le aplica, verifíquelo ahora.
- Contratar solo extras (dental, óptica, etc.) creyendo que exime del MLS — solo se reconoce el hospital cover
- Creer que la fecha límite se cuenta desde la aprobación de la visa o la fecha de entrada al país — la referencia es la fecha de inscripción completa en Medicare (junto con la regla del cumpleaños número 31)
- Suponer que el OSHC/OVHC que usaba con la visa temporal cumple los requisitos — en general no se reconoce como hospital cover a efectos del LHC/MLS, así que al pasar a PR es necesario volver a revisarlo
Enlaces oficiales útiles
- ATO — Medicare Levy Surcharge(se abre en una ventana nueva)
Guía oficial del ATO sobre el MLS — criterios más recientes de umbrales de ingresos, tramos de tasas y requisitos de exención
- ATO — Medicare Levy(se abre en una ventana nueva)
Guía oficial del ATO sobre el Medicare levy — el levy básico del 2% y las reglas de reducción y exención
- (se abre en una ventana nueva)