永住権者の民間医療保険の期限 — Medicare Levy SurchargeとLifetime Health Cover
永住権(PR)を取得してMedicareに登録した瞬間から、目に見えない民間医療保険の時計が動き始めます。加入が遅れるほど保険料が上がるLHC loadingと、高所得者に課されるMLSの追加課税を、オーストラリアの公式情報源に基づいて整理しました。
民間医療保険が「任意」の国で、なぜ期限があるのですか?
オーストラリアの永住権者はMedicareのおかげで公立病院でpublic patientとして無料の治療を受けられ、民間医療保険(private health insurance)への加入は義務ではありません。ただし政府は、余裕のある人の民間医療保険(特にhospital cover)加入を促すため、2つの仕組みを設けています。加入が遅れるほど保険料が生涯にわたって高くなるLHC(Lifetime Health Cover)loadingと、所得が高いのにhospital coverがない場合に税金を追加で徴収するMLS(Medicare Levy Surcharge)です。新規永住権者はMedicare登録と同時にこの2つの時計が動き始めるため、加入するかどうかに関係なく、まず仕組みを知っておくことが重要です。
Medicare levyの2%とMLSは別の項目です
Medicare levyは、ほとんどの納税者が課税所得の2%を納める基本の負担金で、民間医療保険の加入有無に関係なく課されます(低所得者向けの減免あり)。MLSはその上に「追加で」課される別の項目で、所得が基準額を超え、かつhospital coverがない場合にのみ課されます。また、このガイドは一時ビザ向けのOSHC・OVHCとは別のテーマです — 永住権者が国内の登録保険会社で加入する民間医療保険に関する内容です。
LHC loading — Medicare登録後に始まる12か月のカウントダウン
LHCは、hospital coverへの加入が遅れるほど保険料に生涯型の割増を付ける制度です。新規移住者の基準日(base day)は、「31歳の誕生日の次の7月1日」と「Medicare全額(full)登録から1年」のいずれか遅い日です。つまり31歳を過ぎて永住権を取得した場合、Medicare登録後およそ12か月以内にhospital coverを開始すれば、loadingなしで加入できます。base day以降に初めて加入すると、30歳を超えた1年ごとに2%ポイントずつ、最大70%までhospital coverの保険料に割増が付きます。
「生涯割増」ですが解除の条件があります
loadingが付いたhospital coverを10年間連続で維持するとloadingは解除されます。また、一度カバーを開始した後は、生涯通算1,094日(3年に1日足りない期間)までは空白があってもloadingに影響しません。loadingはhospital coverの保険料にのみ適用され、extras(一般治療)の保険料には付きません。
- 自分のbase day = 「31歳の誕生日の次の7月1日」と「Medicare全額登録から1年」のいずれか遅い日
- base dayの前にhospital coverを開始すれば、年齢に関係なくloading 0%
MLS — 所得が基準額を超えると課される追加課税
MLS(Medicare Levy Surcharge)は、MLS用の所得が基準額を超え、かつ本人と家族全員が適切なhospital coverを持っていない場合に課される追加の税金で、所得区分に応じて1%〜1.5%です。基本のMedicare levy 2%とは別に「追加」される項目で、カバーがなかった日数分だけ日割りで計算されます。基準額は毎年調整されるため、具体的な金額はATOの最新基準でご確認ください。
- 判定基準は課税所得だけではなくMLS用の所得 — reportable fringe benefits、reportable super contributions、net investment lossなどを合算
- extras(一般治療)だけでは免除不可 — オーストラリアの登録保険会社のhospital coverのみが対象
- 家族基準が適用される場合、本人だけでなく配偶者・扶養する子ども全員がカバーされて初めて免除
自分はどのケース? — 4つの状況別まとめ
新規永住権者がよく置かれる4つの状況です。ご自身の年齢と所得によって、急ぐべき項目が異なります。
base dayが「31歳の誕生日の次の7月1日」なので、LHCまでは時間の余裕があります。ただし、所得が基準額を超えるとMLSは年齢に関係なくその年から適用されます。
base dayが「Medicare全額登録から1年」となり、実質的に12か月の期限です。loadingなしで加入するには、その前にhospital coverを開始する必要があります。
hospital coverがないと、毎年MLS(1〜1.5%)が課される可能性があります。想定されるMLSの金額とhospital coverの保険料(rebate適用後)を比較して判断してください。
公立病院の無料治療はそのまま利用できるため、正当な選択です。ただし、後から加入するとloading、所得が上がればMLSという仕組みを理解したうえでの決定かどうかがポイントです。
実行チェックリスト — 永住権1年目に確認すること
Medicare登録の直後に以下の順序で確認すれば、期限を逃しません。
- Medicare全額(full)登録日をmyGov・Medicareの記録で確認し、日付をメモしておく
- 自分のbase dayを計算 — 「31歳の誕生日の次の7月1日」と「登録から1年」のいずれか遅い日
- 今年の見込みMLS用所得をATOの基準額と比較(配偶者がいる場合は家族の基準額を適用)
- 加入を検討する場合はprivatehealth.gov.auでhospital coverを比較 — 保険会社の広告より政府公式の比較を優先
よくある5つの失敗
新規永住権者によくある誤解とミスです。1つでも当てはまる場合は、今すぐ確認してください。
- extras(歯科・メガネなど)だけに加入してMLSが免除されると思い込む — hospital coverのみが対象です
- 期限の起算点をビザ承認日・入国日と勘違いする — 基準はMedicare全額登録日(と31歳の誕生日ルール)です
- 一時ビザの時に使っていたOSHC・OVHCが要件を満たすと思い込む — 一般的にLHC・MLS目的のhospital coverとしては認められないため、PRへの切り替え時に再確認が必要です
- 本人だけ加入して配偶者・子どもは未加入 — 家族基準のMLS免除は家族全員のカバーが条件です