Guía del puntaje crediticio (Credit Score) en Australia
Si acabas de establecerte en Australia con Working Holiday, como estudiante o como inmigrante, tienes casi nulo historial crediticio y eso puede perjudicarte para alquilar o pedir un préstamo. Hemos resumido desde lo básico qué es el puntaje crediticio y cómo consultarlo y gestionarlo. Como los rangos de puntaje y los criterios varían según la evaluadora y el momento, verifica siempre la información más reciente en los sitios oficiales.
¿Qué es el puntaje crediticio?
El puntaje crediticio (credit score) es un indicador que, con base en los registros financieros que recopila una evaluadora de crédito, expresa en un número "la probabilidad de que esta persona devuelva a tiempo el dinero prestado". Lo consultan bancos, propietarios, operadoras, etc., para evaluar préstamos, alquileres y financiación. Cuanto más alto es el puntaje, por lo general más fácil es obtener mejores condiciones.
¿Qué es el CCR (Comprehensive Credit Reporting)?
Australia usa el sistema CCR (informe crediticio integral). Antes se recopilaban sobre todo registros negativos como los impagos, pero ahora también se registra información de pago positiva, como el momento de apertura de la cuenta, el límite y si se pagó a tiempo cada mes. Es decir, el historial de haber pagado bien y de forma responsable también puede reflejarse en el puntaje.
El rango de puntaje varía según la evaluadora
Las principales evaluadoras de crédito de Australia son tres —Equifax, Experian e illion— y cada una tiene su propia escala y sus propios criterios de rango. Por ejemplo, un puntaje alto en una evaluadora puede mostrarse en otra escala en otra evaluadora. Por eso no hay un criterio absoluto de "cuántos puntos es bueno", y es más preciso entenderlo como la posición relativa dentro de la misma evaluadora.
Cómo consultar tu puntaje crediticio
Puedes consultar gratis tu puntaje y tu informe crediticio. También hay sitios comparadores de puntaje con mucha publicidad, pero la información más precisa es el informe oficial que obtienes directamente de la evaluadora.
Obtener el informe crediticio gratuito
En Australia, por ley puedes obtener gratis tu informe crediticio de cada evaluadora de crédito. La periodicidad con la que puedes obtenerlo gratis y la forma de solicitud varían según la evaluadora, así que verifica la guía de cada sitio.
- Solicita el informe gratuito en el sitio de cada evaluadora: Equifax, Experian e illion.
- Ingresa datos como pasaporte, visa y dirección para la verificación de identidad.
- El puntaje de las tres evaluadoras puede diferir, así que si es posible consúltalas todas.
Construir crédito: recién llegados con casi nulo historial
Quienes acaban de llegar a Australia con Working Holiday, como estudiantes o como inmigrantes suelen estar en un estado de "thin file" con casi nulo historial crediticio. Esto no es un mal puntaje, sino más bien un estado de "sin datos que evaluar". Si vas creando registros de forma constante desde lo pequeño, el crédito se irá acumulando poco a poco.
- Abre contratos a tu nombre, como un plan de móvil o internet, y paga a tiempo.
- Registra a tu nombre los servicios públicos como luz y gas y págalos sin atrasos.
- Usa una tarjeta de crédito con un límite que puedas asumir y paga cada mes el total o más del mínimo.
Dónde influye el puntaje crediticio
El puntaje crediticio no solo se usa para préstamos. En la vida en Australia puede influir en varios lugares inesperados.
El propietario o el agente inmobiliario pueden tener en cuenta el historial crediticio y de alquiler en la evaluación de ingreso. Si tienes poco historial, a veces te piden una carta de recomendación o un aval.
Puede influir en la aprobación y las condiciones de tasa de interés de la hipoteca, la financiación de auto y la tarjeta de crédito. Cuanto más alto es el puntaje, por lo general puedes esperar mejores condiciones.
Al contratar un plan pospago o financiar un dispositivo, la operadora a veces realiza una consulta de crédito. Por eso pagar a tiempo la factura del móvil también ayuda a construir crédito.
Algunos proveedores de luz y gas también pueden tener en cuenta la información crediticia al contratar. Los registros de atraso pueden influir de forma generalizada en varios ámbitos.
Factores que pueden bajar el puntaje crediticio
Los ítems de abajo pueden actuar de forma negativa sobre el puntaje. El grado de impacto varía según la evaluadora y la situación, pero conviene evitarlos en lo posible.
- Atraso o impago de cuotas, facturas o servicios públicos.
- Acumular consultas (hard enquiry) por solicitar préstamos o tarjetas en varios lugares en poco tiempo.
- Registros de impago (default) o de cobro de deudas.
Consejos de gestión del crédito
Más que un secreto especial, la clave es "a tiempo y de forma constante". Con solo mantener los hábitos de abajo, el crédito se acumula de forma estable con el tiempo.
- No te pierdas las fechas de pago usando débito automático y recordatorios de calendario.
- Mantén el uso de la tarjeta de crédito bajo respecto al límite y, si es posible, paga el total.
- Solicita solo los productos de crédito realmente necesarios para reducir el registro de consultas.
Enlaces útiles
- Equifax Australia(se abre en una ventana nueva)
Principal evaluadora de crédito de Australia: solicitud del informe crediticio gratuito
- Experian Australia(se abre en una ventana nueva)
Evaluadora de crédito de Australia: consulta del informe y el puntaje crediticio
- illion(se abre en una ventana nueva)
Evaluadora de crédito de Australia: consulta del informe crediticio
- (se abre en una ventana nueva)
Guía avanzada del puntaje crediticio — Gestión de crisis, recuperación e interpretación del informe
Más allá de la consulta del puntaje y la construcción de crédito que cubrimos en la guía básica, aquí abordamos cómo responder a situaciones de crisis como atrasos, cobranzas o robo de identidad, y cómo leer en profundidad su informe crediticio. Los criterios y procedimientos concretos pueden variar según el momento y la entidad, así que verifique siempre la información más reciente en las fuentes oficiales.
Cómo responder a una crisis crediticia (default, cobranzas y quiebra)
Solicitar un ajuste por dificultad financiera (Hardship Variation)
Si por pérdida de empleo o enfermedad le resulta difícil pagar, antes de que se acumulen los atrasos puede pedir al canal especializado en dificultades financieras (hardship) de su entidad de crédito un ajuste del monto o del plazo de pago. En el sistema australiano de crédito al consumo, el deudor tiene derecho a solicitar apoyo por hardship, y no solo los bancos: la mayoría de las compañías de telefonía y de electricidad y gas también cuentan con equipos dedicados. Puede recibir asesoría financiera gratuita en la National Debt Helpline (ndh.org.au); evitar el contacto con la entidad y aguantar es el error más común y el que más agrava la situación.
El registro de default y sus 5 años de exposición (Default Listing)
Un incumplimiento de pago (default) en general solo puede inscribirse cuando supera cierto monto, el atraso excede un período determinado y se ha cumplido el procedimiento de notificación previa; una vez registrado, suele permanecer en el informe unos 5 años. Aunque después pague la deuda completa, el registro no desaparece: se actualiza con la marca de 'pagado' (paid). Consulte los criterios exactos de inscripción y los plazos en la OAIC (la autoridad de información) y en las guías de cada agencia de crédito.