Si acabas de establecerte en Australia con Working Holiday, como estudiante o como inmigrante, tienes casi nulo historial crediticio y eso puede perjudicarte para alquilar o pedir un préstamo. Hemos resumido desde lo básico qué es el puntaje crediticio y cómo consultarlo y gestionarlo. Como los rangos de puntaje y los criterios varían según la evaluadora y el momento, verifica siempre la información más reciente en los sitios oficiales.
El puntaje crediticio (credit score) es un indicador que, con base en los registros financieros que recopila una evaluadora de crédito, expresa en un número "la probabilidad de que esta persona devuelva a tiempo el dinero prestado". Lo consultan bancos, propietarios, operadoras, etc., para evaluar préstamos, alquileres y financiación. Cuanto más alto es el puntaje, por lo general más fácil es obtener mejores condiciones.
Australia usa el sistema CCR (informe crediticio integral). Antes se recopilaban sobre todo registros negativos como los impagos, pero ahora también se registra información de pago positiva, como el momento de apertura de la cuenta, el límite y si se pagó a tiempo cada mes. Es decir, el historial de haber pagado bien y de forma responsable también puede reflejarse en el puntaje.
Las principales evaluadoras de crédito de Australia son tres —Equifax, Experian e illion— y cada una tiene su propia escala y sus propios criterios de rango. Por ejemplo, un puntaje alto en una evaluadora puede mostrarse en otra escala en otra evaluadora. Por eso no hay un criterio absoluto de "cuántos puntos es bueno", y es más preciso entenderlo como la posición relativa dentro de la misma evaluadora.
Los rangos de puntaje exactos y los nombres de los niveles de cada evaluadora pueden cambiar, así que verifica los criterios más recientes en el sitio oficial de la evaluadora correspondiente.
Puedes consultar gratis tu puntaje y tu informe crediticio. También hay sitios comparadores de puntaje con mucha publicidad, pero la información más precisa es el informe oficial que obtienes directamente de la evaluadora.
En Australia, por ley puedes obtener gratis tu informe crediticio de cada evaluadora de crédito. La periodicidad con la que puedes obtenerlo gratis y la forma de solicitud varían según la evaluadora, así que verifica la guía de cada sitio.
Consultar tú mismo tu propio puntaje (soft enquiry) no afecta al puntaje. En cambio, cuando una institución lo consulta al solicitar un préstamo o una tarjeta (hard enquiry), queda registrado y puede afectar a corto plazo. Por eso puedes consultar tu propio puntaje con frecuencia sin problema.
Quienes acaban de llegar a Australia con Working Holiday, como estudiantes o como inmigrantes suelen estar en un estado de "thin file" con casi nulo historial crediticio. Esto no es un mal puntaje, sino más bien un estado de "sin datos que evaluar". Si vas creando registros de forma constante desde lo pequeño, el crédito se irá acumulando poco a poco.
Usa la tarjeta de crédito o el préstamo solo dentro del rango de tus ingresos y tu capacidad de pago. Si te endeudas en exceso por construir crédito, aumenta el riesgo de atrasos. Si te cuesta elegir un producto acorde a tu situación, conviene recurrir a la ayuda de un servicio de asesoría financiera acreditado.
El puntaje crediticio no solo se usa para préstamos. En la vida en Australia puede influir en varios lugares inesperados.
El propietario o el agente inmobiliario pueden tener en cuenta el historial crediticio y de alquiler en la evaluación de ingreso. Si tienes poco historial, a veces te piden una carta de recomendación o un aval.
Puede influir en la aprobación y las condiciones de tasa de interés de la hipoteca, la financiación de auto y la tarjeta de crédito. Cuanto más alto es el puntaje, por lo general puedes esperar mejores condiciones.
Al contratar un plan pospago o financiar un dispositivo, la operadora a veces realiza una consulta de crédito. Por eso pagar a tiempo la factura del móvil también ayuda a construir crédito.
Algunos proveedores de luz y gas también pueden tener en cuenta la información crediticia al contratar. Los registros de atraso pueden influir de forma generalizada en varios ámbitos.
Los ítems de abajo pueden actuar de forma negativa sobre el puntaje. El grado de impacto varía según la evaluadora y la situación, pero conviene evitarlos en lo posible.
Más que un secreto especial, la clave es "a tiempo y de forma constante". Con solo mantener los hábitos de abajo, el crédito se acumula de forma estable con el tiempo.
Si en el informe hay una cuenta desconocida o un registro de atraso incorrecto, puedes solicitar gratis la corrección a la evaluadora correspondiente o a la institución que proporcionó la información. Sobre el procedimiento y tus derechos, consulta la guía de ASIC Moneysmart o de la OAIC (Comisionado de Información). Si sospechas suplantación de identidad, es importante actuar con rapidez.
Principal evaluadora de crédito de Australia: solicitud del informe crediticio gratuito
Evaluadora de crédito de Australia: consulta del informe y el puntaje crediticio
Evaluadora de crédito de Australia: consulta del informe crediticio
Oficial de ASIC: explicación sencilla del puntaje y el informe crediticio y guía de corrección
Comisionado de Información (OAIC): guía sobre el informe crediticio y los derechos de privacidad
Más allá de la consulta del puntaje y la construcción de crédito que cubrimos en la guía básica, aquí abordamos cómo responder a situaciones de crisis como atrasos, cobranzas o robo de identidad, y cómo leer en profundidad su informe crediticio. Los criterios y procedimientos concretos pueden variar según el momento y la entidad, así que verifique siempre la información más reciente en las fuentes oficiales.
Si por pérdida de empleo o enfermedad le resulta difícil pagar, antes de que se acumulen los atrasos puede pedir al canal especializado en dificultades financieras (hardship) de su entidad de crédito un ajuste del monto o del plazo de pago. En el sistema australiano de crédito al consumo, el deudor tiene derecho a solicitar apoyo por hardship, y no solo los bancos: la mayoría de las compañías de telefonía y de electricidad y gas también cuentan con equipos dedicados. Puede recibir asesoría financiera gratuita en la National Debt Helpline (ndh.org.au); evitar el contacto con la entidad y aguantar es el error más común y el que más agrava la situación.
Un incumplimiento de pago (default) en general solo puede inscribirse cuando supera cierto monto, el atraso excede un período determinado y se ha cumplido el procedimiento de notificación previa; una vez registrado, suele permanecer en el informe unos 5 años. Aunque después pague la deuda completa, el registro no desaparece: se actualiza con la marca de 'pagado' (paid). Consulte los criterios exactos de inscripción y los plazos en la OAIC (la autoridad de información) y en las guías de cada agencia de crédito.
Las agencias de cobranza deben seguir las directrices de cobro de la ACCC y ASIC, y están prohibidas las prácticas de acoso como amenazas o llamadas en horarios o con una frecuencia excesivos. Al recibir un aviso, exija primero una confirmación por escrito de que la deuda es realmente suya y de que el monto es correcto; si no reconoce la deuda, no la admita ni pague ni siquiera una parte. Consulte la guía sobre deudas y cobranzas de ASIC Moneysmart; en la National Debt Helpline puede recibir ayuda gratuita de un asesor financiero (financial counsellor).
El PIA es un procedimiento bajo la ley de quiebras (Bankruptcy Act) que permite acordar formalmente con los acreedores las condiciones de pago en lugar de declararse en quiebra, y lo administra AFSA (Australian Financial Security Authority, la autoridad de seguridad financiera de Australia). Permite evitar la quiebra, pero queda registrado en el NPII (el índice nacional de insolvencia personal) y se refleja durante años en el informe crediticio, lo que puede afectar futuras solicitudes de préstamo o de alquiler. Antes de solicitarlo, consulte sin falta con un asesor financiero gratuito o un profesional, y revise la información oficial de AFSA (afsa.gov.au).
En Australia, la quiebra generalmente se levanta (discharge) después de unos 3 años y 1 día, y AFSA se encarga de recibir y administrar las solicitudes. Aun así, tras la liberación el registro permanece más tiempo en el informe crediticio y en el NPII, con efectos prolongados sobre sus operaciones financieras, y durante la quiebra pueden aplicarse obligaciones de notificar viajes al extranjero y restricciones en ciertas profesiones. El mayor error es solicitarla precipitadamente creyendo que es 'una solución simple que borra las deudas de un plumazo'; evalúe primero otras opciones como el ajuste por hardship o el PIA.
Los planes de celular prepagos (prepaid) no requieren evaluación crediticia, así que puede usarlos sin compromiso recién llegado, pero por lo mismo tampoco le generan historial de crédito. Si su objetivo es construir crédito, el primer paso es pasar a operaciones que dejen registro de consultas y pagos, como un plan pospago (postpaid) a su nombre o un contrato de internet. Eso sí, cada contrato pospago puede implicar una consulta de crédito (enquiry), así que no abra varios a la vez.
Las tarjetas con depósito en garantía (secured credit card), comunes en países como Estados Unidos, no son habituales en el mercado australiano, así que lo realista es solicitar primero una tarjeta básica de límite bajo (low limit) en el banco donde recibe su salario. Su banco principal puede ver sus propios movimientos y depósitos de sueldo, de modo que tiene material para evaluarlo aunque su historial externo sea escaso. Si lo rechazan, no presente solicitudes seguidas en otras entidades (se acumulan las hard enquiries); sume unos meses más de movimientos y vuelva a intentarlo.
Solo varios meses después de su primer contrato de crédito las agencias empiezan a tener datos para calcular un puntaje, y el historial de pagos del sistema CCR muestra en el informe hasta 24 meses. Es decir, con 12 meses sin atrasos ya cuenta con material sólido que mostrar en una evaluación, y con 24 meses la sección de historial de pagos queda completa. Eso sí, el momento y el método de cálculo del puntaje varían según la agencia, así que no lo tome como un criterio absoluto.
Las entidades de crédito consideran, además del puntaje, la estabilidad de los ingresos, la antigüedad laboral, el historial de ahorro y el estatus de visa. En general puede convenir solicitar después de acumular cierto período de ingresos y movimientos en Australia, y como los requisitos varían según la entidad, lo más seguro es averiguar antes de presentar la solicitud formal. El error más frecuente es solicitar a varias entidades a la vez con un historial corto: las consultas se concentran y terminan jugándole en contra.
Las señales de alerta clave son cuentas que usted nunca abrió, registros de consultas (enquiries) por préstamos o tarjetas que no solicitó y direcciones donde nunca vivió. La sección de enquiries es donde primero quedan huellas en la etapa inicial de un robo de identidad, así que no se limite a revisar la lista de cuentas. Como el estafador puede haber solicitado en una entidad que trabaja con una sola agencia, debe revisar los informes de las tres: Equifax, Experian e illion.
A grandes rasgos se dividen en estafas financieras que inducen una transferencia directa y robos de identidad que extraen datos como el pasaporte o la licencia de conducir para abrir después cuentas o préstamos a su nombre. Si sus datos de identidad se filtraron, necesita vigilar su informe crediticio y aplicar bloqueos aunque todavía no haya pérdida de dinero. En Scamwatch de la ACCC (scamwatch.gov.au) puede consultar casos por tipo y cómo denunciarlos.
Si descubre una cuenta fraudulenta, presente una disputa (dispute) ante la agencia correspondiente y registre una denuncia de ciberdelito en ReportCyber (cyber.gov.au), guardando el número de denuncia. Ese número será la evidencia clave para demostrar el daño ante las agencias y las entidades financieras. En IDCARE (idcare.org), el servicio de apoyo en protección de identidad de Australia y Nueva Zelanda, puede recibir gratis un plan de respuesta adaptado a su situación.
Si sospecha un robo de identidad, puede solicitar gratis un bloqueo (ban) en cada una de las tres agencias; mientras esté activo, el acceso al informe queda cerrado y al estafador le resulta difícil abrir nuevas cuentas o préstamos. El período inicial de bloqueo es corto y se puede prorrogar, así que anote la fecha de vencimiento en su calendario. Un error común es solicitarlo en una sola agencia y darlo por hecho: solo es efectivo si bloquea las tres.
La corrección de operaciones fraudulentas y la restauración de los registros pueden tardar varios meses o más por los procesos de verificación entre entidades, y mientras el bloqueo (ban) esté activo, sus propias solicitudes legítimas de tarjeta o préstamo también pueden quedar frenadas o demoradas. Si planea una nueva solicitud, consulte de antemano con la agencia el procedimiento de levantamiento temporal. Si no está de acuerdo con el resultado de la disputa, puede presentar una queja adicional ante AFCA (el organismo australiano de resolución de quejas financieras) o la OAIC.
El registro de default normalmente se elimina del informe de forma automática a los 5 años de su inscripción, sin necesidad de trámite alguno. No hay garantía de que el puntaje suba de inmediato tras la eliminación, pero es un punto de inflexión significativo: desaparece el mayor factor negativo visible en una evaluación. Si el plazo ya venció y el registro sigue apareciendo, pida gratis su eliminación a la agencia correspondiente.
El historial de pagos (repayment history information) del sistema CCR solo muestra los últimos 24 meses en el informe, así que si tras un atraso encadena pagos puntuales, las marcas antiguas de mora se van desplazando con los registros recientes en buen estado. Si paga a tiempo de forma constante durante más de 24 meses, toda la sección de historial de pagos puede quedar llena de registros favorables. Eso sí, no lo confunda: los defaults y las consultas se rigen por períodos de conservación propios (normalmente 5 años).
En Australia las entidades financieras tienen restringido ofrecer por iniciativa propia aumentos de límite de la tarjeta, así que normalmente debe solicitarlo usted mismo. Si lo pide después de acumular un período de uso sin atrasos, las probabilidades de aprobación pueden mejorar, y un límite mayor además reduce la proporción de uso respecto al límite. Sin embargo, la evaluación del aumento puede implicar una consulta o exigir comprobantes de ingresos, y si no controla sus gastos el efecto será contraproducente, así que decida con prudencia.
Existe la idea de que gestionar de forma estable varios tipos de crédito —tarjetas, compras a plazos, préstamos— puede sumar en algunos modelos de evaluación, pero las agencias australianas no publican las ponderaciones concretas. Abrir productos innecesarios solo para subir el puntaje implica costos seguros —hard enquiries y carga de pagos— que pueden superar un beneficio incierto. Lo prudente es agregar únicamente los productos que vaya necesitando de forma natural.
Una cuenta que ha mantenido por años pagando a tiempo es un activo que sigue aportando historial de pagos positivo, pero si tiene cuota anual o ya no la usa, genera costos de mantenimiento y carga de gestión. A la inversa, cerrar la cuenta tampoco borra el registro de inmediato: permanece en el informe durante cierto período. Si tiene por delante una evaluación importante como una hipoteca, el límite de las tarjetas que no usa puede contarse como deuda al calcular su capacidad de pago, de modo que cerrarlas puede convenirle; decida según su situación.
Los informes de crédito se rigen por la legislación interna de cada país (en Australia, la Privacy Act 1988) y las bases de datos de las agencias operan separadas por país, así que aunque empresas con el mismo nombre, como Equifax o Experian, existan en varios países, los registros no se comparten automáticamente. Al llegar a Australia, por muy bueno que sea su crédito en su país de origen, en la práctica empieza de cero; y a la inversa, el historial que construya en Australia tampoco podrá llevárselo a otro país.
Aunque imprima y se lleve una copia de su informe crediticio australiano, lo normal es que las entidades financieras o agencias de su país no la tomen en cuenta para su puntaje. Para decidir si mantiene sus cuentas australianas, base la decisión no en el crédito sino en sus planes de volver a entrar al país, las comisiones de mantenimiento y las cuestiones fiscales de no residente (se recomienda verificar con la ATO). Antes de irse, liquide todas las facturas y contratos y cancele los débitos automáticos; así evitará que un atraso del que ni se entera termine convertido en default.
Las operaciones con tarjetas emitidas en su país de origen o con apps de remesas internacionales usadas en Australia normalmente no se reportan a las agencias australianas y, por tanto, no ayudan a construir crédito local. Para generar crédito en Australia, los contratos deben ser con entidades del país: telefonía pospaga, servicios básicos o tarjetas emitidas en Australia. Un patrón frecuente entre los recién llegados es seguir usando solo la tarjeta de su país por el tipo de cambio o las comisiones, y al cabo de un año continuar con un thin file.
La información crediticia se elimina cuando vence el período de conservación de cada rubro (consultas normalmente 5 años, historial de pagos normalmente 2 años), así que si pasa mucho tiempo fuera de Australia el historial se va adelgazando por sí solo. Si su plan de regresar es firme, puede considerar mantener una cuenta australiana o un contrato pequeño para conservar el registro vivo. Eso sí, durante su estadía en el extranjero un pago omitido puede derivar en atraso o default, así que elija esta opción solo si puede gestionar los débitos automáticos y el saldo.
Un informe crediticio suele componerse de secciones de datos personales (Personal Details), cuentas de crédito (Credit Accounts), consultas (Enquiries), historial de pagos (Repayment History), defaults y registros públicos como sentencias judiciales y quiebras. El error más común es mirar solo el número del puntaje y cerrar el informe: en la evaluación real pesa más el contenido de estas secciones que el puntaje. Como los nombres y la disposición de las secciones varían según la agencia, la primera vez que reciba su informe revise también la guía de 'cómo leer su informe' de cada sitio.
En la sección de enquiries quedan los registros de las consultas que hacen las entidades cuando usted solicita un préstamo o una tarjeta, y si se concentran muchas en poco tiempo, el evaluador puede interpretarlo como señal de apuros económicos. No existe un umbral público de cuántas consultas son problemáticas, así que si tiene por delante una solicitud grande como una hipoteca, lo seguro es frenar las solicitudes innecesarias con varios meses de antelación. A veces el 'ver cotización' de los sitios comparadores deriva en una solicitud real y deja una hard enquiry, así que confirme primero si se trata de un soft check.
En el sistema CCR, el historial de pagos de cada cuenta de crédito se registra con códigos mensuales que indican si pagó a tiempo, y cuanto más se prolonga el atraso, más sube el escalón. Existen márgenes de gracia que permiten registrar como puntuales los retrasos breves, pero los criterios detallados pueden cambiar, así que consulte la OAIC y las guías de las agencias. Conviene saber también que el historial de pagos se registra principalmente para las cuentas de proveedores de crédito autorizados, y que las compañías de telefonía y de electricidad y gas, en general, no reportan el historial mensual: solo pueden inscribir un default ante atrasos graves.
Si las direcciones anteriores, las variantes del nombre (apellido de soltera, diferencias en la transliteración) o la fecha de nacimiento están registradas de forma distinta en cada entidad, puede fallar la verificación de identidad o mezclarse su expediente con el de otra persona (mixed file). Que esto se refleje directamente en el puntaje depende de cada agencia, pero la inconsistencia en sí puede causar demoras o rechazos en la evaluación, así que tras una mudanza o un cambio de nombre unifique los datos en las entidades y en el informe. Un error común de los recién llegados es firmar contratos con un nombre en inglés de uso corriente distinto del que figura en su pasaporte.
Puedes obtener tu informe crediticio de forma gratuita y legal en las tres evaluadoras de crédito: Equifax, Experian e illion. La periodicidad con la que puedes obtenerlo gratis y la forma de solicitud varían según la evaluadora, así que revisa la guía de cada sitio. La información más precisa es el informe oficial que obtienes directamente de la evaluadora, más fiable que los sitios comparadores de puntaje con mucha publicidad.
Equifax, Experian e illion tienen cada una su propia escala y sus propios criterios de rango, por lo que es normal que los puntajes difieran entre sí. No existe un criterio absoluto de 'cuántos puntos es bueno'; es más preciso entenderlo como la posición relativa dentro de una misma evaluadora. En lo posible, consulta las tres y revisa los criterios más recientes en el sitio oficial de cada una.
Quienes acaban de llegar a Australia con Working Holiday, como estudiantes o como inmigrantes suelen estar en un estado de 'thin file' con casi nulo historial crediticio. Esto no es un mal puntaje, sino más bien un estado de 'sin datos que evaluar'. Si registras a tu nombre cosas pequeñas como el plan del móvil o los servicios públicos y los pagas a tiempo de forma constante, el crédito se irá acumulando poco a poco.
Si un familiar o conocido le pide ser garante (guarantor) de un préstamo o un alquiler, primero debe entender que, si esa persona no paga, la deuda pasa a ser responsabilidad suya y puede afectar su propio historial crediticio. ASIC Moneysmart recomienda leer el contrato completo y obtener asesoría legal y financiera independiente antes de avalar. Si le cuesta negarse, una alternativa es proponer otra forma de apoyo con un monto claramente delimitado en lugar de la garantía.
Cerrar una cuenta no borra el registro de inmediato: permanece en el informe durante el período de conservación de cada rubro. Se suele indicar que las consultas y los defaults duran unos 5 años, el historial de pagos unos 2 años y las infracciones crediticias graves (serious credit infringement) unos 7 años, pero verifique los criterios exactos en la guía sobre informes crediticios de la OAIC. Una confusión habitual es presentarse a una evaluación asumiendo que 'como corté la tarjeta, el registro también desapareció'.
No. Consultar tú mismo tu propio puntaje (soft enquiry) no afecta al puntaje, así que puedes hacerlo con frecuencia sin problema. En cambio, cuando una institución lo consulta al solicitar un préstamo o una tarjeta (hard enquiry), queda registrado y puede tener un efecto a corto plazo.
Además de la aprobación y las tasas de préstamos y tarjetas de crédito, la información crediticia puede tenerse en cuenta en la evaluación de ingreso a un alquiler, en los planes pospago o la financiación del dispositivo, y en los contratos con algunos proveedores de luz y gas. Si tienes poco historial, a veces te piden una carta de recomendación o un aval, por lo que pagar a tiempo el móvil y los servicios públicos ayuda de forma transversal en varios ámbitos.
El atraso o impago de cuotas, facturas o servicios públicos, los registros de impago (default) y de cobro de deudas, y acumular consultas (hard enquiry) por solicitar en varios lugares en poco tiempo pueden actuar de forma negativa. También perjudican el patrón de usar casi todo el límite de la tarjeta pagando cada mes solo el mínimo, así como dejar sin corregir la información incorrecta que quedó en el informe.
Puedes solicitar gratis la corrección a la evaluadora correspondiente o a la institución que proporcionó la información. Sobre el procedimiento y tus derechos, consulta la guía de ASIC Moneysmart o de la OAIC (Comisionado de Información). Si sospechas suplantación de identidad, como en el caso de una cuenta desconocida, es importante actuar lo antes posible.
