En el momento en que obtiene la residencia permanente (PR) y se inscribe en Medicare, un reloj invisible del seguro privado empieza a correr. Resumimos, con base en fuentes oficiales de Australia, el recargo LHC, que encarece la prima cuanto más tarde contrate, y el impuesto adicional MLS, que se aplica a quienes tienen ingresos altos.
Gracias a Medicare, los residentes permanentes de Australia pueden recibir tratamiento gratuito como public patient (paciente público) en los hospitales públicos, y contratar un seguro privado (private health insurance) no es obligatorio. Sin embargo, el gobierno utiliza dos mecanismos para incentivar a quienes pueden pagarlo a contratar un seguro privado (en especial un hospital cover): el recargo LHC (Lifetime Health Cover), que encarece la prima de por vida cuanto más tarde contrate, y el MLS (Medicare Levy Surcharge), que cobra más impuestos a quienes tienen ingresos altos y no tienen hospital cover. Para los nuevos residentes permanentes, estos dos relojes empiezan a correr en cuanto se inscriben en Medicare, así que, contrate o no, lo importante es entender primero la estructura.
El Medicare levy es una contribución básica del 2% del ingreso gravable que paga la mayoría de los contribuyentes, tenga o no seguro privado (existen reducciones para ingresos bajos). El MLS es un concepto separado que se cobra "además" de eso, y solo se aplica cuando los ingresos superan el umbral y no se tiene hospital cover. Además, esta guía trata un tema distinto del OSHC/OVHC para visas temporales: se refiere al seguro privado que un residente permanente contrata con una aseguradora registrada en el país.
El LHC es un sistema que aplica un recargo de por vida a la prima cuanto más tarde contrate un hospital cover. Para los inmigrantes nuevos, la fecha de referencia (base day) es la más tardía entre "el 1 de julio siguiente a su cumpleaños número 31" y "el primer aniversario de su inscripción completa (full) en Medicare". Es decir, si obtuvo la residencia permanente con más de 31 años, debe iniciar un hospital cover dentro de aproximadamente 12 meses desde su inscripción en Medicare para contratar sin recargo. Si contrata por primera vez después del base day, se suma a la prima del hospital cover un recargo de 2 puntos porcentuales por cada año por encima de los 30, hasta un máximo del 70%.
Si mantiene el hospital cover con recargo durante 10 años consecutivos, el recargo se elimina. Además, una vez iniciada la cobertura, puede acumular hasta 1,094 días de interrupción a lo largo de la vida (un día menos que 3 años) sin que esto afecte el recargo. El recargo se aplica únicamente a la prima del hospital cover y no a la prima de extras (tratamientos generales).
Existen reglas excepcionales, como disposiciones especiales para quienes residieron largo tiempo en el extranjero o exenciones para personas mayores, y el cálculo varía en cada caso. Verifique sin falta su base day exacto y su recargo en privatehealth.gov.au.
El MLS (Medicare Levy Surcharge) es un impuesto adicional que se aplica cuando su ingreso a efectos del MLS supera el umbral y usted y toda su familia no cuentan con un hospital cover adecuado; según el tramo de ingresos, es de 1% a 1.5%. Es un concepto que se "suma" aparte del Medicare levy básico del 2%, y se calcula de forma proporcional por los días sin cobertura. Los umbrales se ajustan cada año, así que verifique los montos concretos con los criterios más recientes del ATO.
Para obtener la exención también debe cumplir los requisitos de un hospital cover de "nivel apropiado (appropriate level)", incluido el tope del copago (excess) (según el criterio vigente: $750 o menos para individuos y $1,500 o menos para parejas/familias). Los umbrales de ingresos y los tramos de tasas cambian cada año, así que verifique sin falta los criterios más recientes en el ATO.
Estas son cuatro situaciones comunes en las que suelen encontrarse los nuevos residentes permanentes. Según su edad y sus ingresos, la prioridad es distinta.
Como su base day es "el 1 de julio siguiente al cumpleaños número 31", tiene margen de tiempo para el LHC. Sin embargo, si sus ingresos superan el umbral, el MLS se aplica desde ese mismo año, sin importar la edad.
Su base day será "el primer aniversario de la inscripción completa en Medicare", es decir, en la práctica una fecha límite de 12 meses. Para contratar sin recargo, debe iniciar el hospital cover antes de esa fecha.
Sin hospital cover, podría pagar el MLS (1%–1.5%) cada año. Compare el monto estimado del MLS con la prima del hospital cover (después de aplicar el rebate) para decidir.
El tratamiento gratuito en los hospitales públicos se mantiene, así que es una opción legítima. La clave es que sea una decisión informada, sabiendo que si contrata más adelante habrá recargo y que, si suben sus ingresos, aparecerá el MLS.
Si revisa lo siguiente, en este orden, justo después de inscribirse en Medicare, no se le pasarán las fechas límite.
Estos son malentendidos y errores frecuentes de los nuevos residentes permanentes. Si alguno le aplica, verifíquelo ahora.
Guía oficial del ATO sobre el MLS — criterios más recientes de umbrales de ingresos, tramos de tasas y requisitos de exención
Guía oficial del ATO sobre el Medicare levy — el levy básico del 2% y las reglas de reducción y exención
Explicación oficial del gobierno sobre el LHC — cálculo del base day, reglas del recargo y excepciones
Sitio oficial del gobierno para comparar seguros privados — comparación imparcial de los productos de todas las aseguradoras registradas
Services Australia Medicare — cómo inscribirse y requisitos para nuevos residentes permanentes
No. Los residentes permanentes están cubiertos por Medicare, por lo que pueden recibir tratamiento gratuito como public patient (paciente público) en los hospitales públicos. El seguro privado no es obligatorio, sino opcional. Sin embargo, si posterga la contratación existe el recargo LHC y, si sus ingresos son altos, el MLS; es importante conocer esta estructura de impuestos y precios antes de decidir.
El recargo de Lifetime Health Cover es un sobrecosto que se aplica a la prima cuanto más tarde contrate un hospital cover. Si contrata por primera vez después de su base day, se suman 2 puntos porcentuales por cada año por encima de los 30 (hasta un máximo del 70%) a la prima del hospital cover. Si contrata antes de su base day, comienza sin recargo, independientemente de su edad.
El base day de un inmigrante nuevo es la fecha más tardía entre "el 1 de julio siguiente a su cumpleaños número 31" y "el primer aniversario de su inscripción completa (full) en Medicare". Si obtuvo la residencia permanente con 31 años o más, en la práctica la fecha límite es aproximadamente 12 meses después de inscribirse en Medicare. Verifique la fecha exacta en privatehealth.gov.au.
No. Para la exención del MLS solo se reconoce el hospital cover de una aseguradora registrada en Australia; los productos de solo extras (dental, óptica, etc.) no dan derecho a la exención por más prima que pague. Es un malentendido común, así que verifique sin falta el tipo de producto antes de contratar.
Si su ingreso a efectos del MLS supera el umbral y no tiene hospital cover, se le cobra un impuesto adicional de 1% a 1.5% según el tramo de ingresos. Los umbrales se ajustan cada año, y el ingreso que se evalúa incluye, además del ingreso gravable, conceptos como los reportable fringe benefits, así que consulte los criterios más recientes del ATO. Se calcula de forma proporcional por los días en que no tuvo cobertura.
No. Si mantiene el hospital cover con recargo durante 10 años consecutivos, el recargo se elimina. Además, puede acumular hasta 1,094 días de interrupción de cobertura a lo largo de la vida (un día menos que 3 años) sin que esto afecte el recargo. Eso sí, hasta entonces seguirá pagando la prima con recargo, por lo que conviene evitarlo desde el principio.
Sí. El private health insurance rebate es un programa por el cual el gobierno subsidia parte de la prima según el tramo de ingresos y la edad, y puede recibirse como un descuento inmediato en la prima o como devolución al presentar la declaración de impuestos. Consulte en el ATO el porcentaje de rebate que corresponde a su tramo. Eso sí, el rebate no se aplica a la parte correspondiente al recargo LHC.
